विद्यार्थी कर्जातील महत्त्वपूर्ण बदलांबद्दल काय जाणून घ्यावे

देशभरातील विद्यार्थी कर्ज वकिलांनी आणि कर्जदार संरक्षण गटांनी विद्यार्थी कर्ज प्रणालीबाबत काँग्रेसने मांडलेल्या मोठ्या बदलांच्या मालिकेची तयारी करण्यासाठी गेल्या पाच महिन्यांतील बराच वेळ घालवला आहे.

विद्यार्थी आणि कुटुंबे किती कर्ज घेऊ शकतात ते मर्यादित ठेवण्यापासून ते त्यांना निवडलेल्या परतफेडीच्या योजनांची संख्या कमी करण्यापर्यंत, वन बिग ब्युटीफुल बिल कायदा हा आणखी एक आहे. महत्त्वपूर्ण दुरुस्ती दशकांमध्ये फेडरल विद्यार्थ्यांना मदत करण्यासाठी. असे म्हटले आहे की, हे बदल कसे अंमलात आणले जातील यावरील बरेच तपशील शिक्षण विभागावर सोडले आहेत, जे सध्या कर्जदारांकडून काय अपेक्षा करू शकतात हे तपशीलवार नवीन नियम आणि नियम तयार करण्यासाठी काम करत आहेत.

यापैकी बरेच तपशील गेल्या दोन महिन्यांत निगोशिएटेड नियम मेकिंग म्हणून ओळखल्या जाणाऱ्या क्लिष्ट प्रक्रियेद्वारे तयार केले गेले, परंतु विभागाला अजून बराच पल्ला गाठायचा आहे. विभाग सार्वजनिक पुनरावलोकनासाठी त्यांना जारी करेपर्यंत आणि नंतर पुनरावलोकने आणि कोणत्याही सार्वजनिक टिप्पण्यांना प्रतिसाद देईपर्यंत नियमांना अंतिम रूप दिले जाणार नाही. 2026 च्या सुरुवातीला नियम जारी केले जाण्याची अपेक्षा आहे.

कोणत्या पदवीधर विद्यार्थ्यांना आता किती प्रमाणात मदत मिळेल यासंबंधीच्या प्रस्तावित नियमांच्या संचाचा सर्वात वादग्रस्त भाग म्हणजे त्यांना उपस्थितीच्या संपूर्ण खर्चासाठी कव्हरेजमधून काढून टाकण्यात आले आहे. (आपण त्याबद्दल अधिक वाचू शकता येथे.) परंतु समितीने विशिष्ट प्रकारचे कर्ज असलेल्या कर्जदारांना किंवा जात असलेल्या काही पेमेंट प्लॅन्सवर दादा कसे आणायचे आणि डिफॉल्टमधून बाहेर पडण्याचा प्रयत्न करणाऱ्या कर्जदारांसाठी कर्ज पुनर्वसन प्रक्रियेत कसे बदल करायचे याविषयी देखील चर्चा केली.

इतर बदलांमध्ये, कायद्याने उत्पन्न-चालित परतफेड योजनांची मालिका समाप्त केली ज्यामध्ये देयके काही प्रमाणात घरगुती उत्पन्न आणि कुटुंबाच्या आकारावर आधारित असतात. त्यांच्या जागी, कर्जदारांना मानक 10- ते 25-वर्षांच्या परतफेड योजनेत प्रवेश असेल, जो सध्याच्या पर्यायापेक्षा थोडासा बदलला आहे आणि कर्जाच्या रकमेवर देयक रक्कम आणि शेड्यूल, किंवा परतफेड सहाय्य योजना नावाच्या नवीन उत्पन्नावर आधारित परतफेड पर्यायावर आधारित आहे. RAP अंतर्गत, कर्जदार त्यांच्या समायोजित एकूण उत्पन्नाच्या (जास्तीत जास्त 10 टक्के पर्यंत) प्रत्येक $10,000 साठी दरमहा किमान $10 किंवा टक्केवारी बिंदू देतील. 30 वर्षांनंतर शिल्लक राहिलेली कोणतीही गोष्ट किंवा 360 ऑन-टाइम पेमेंट माफ केले जाईल.

एकूणच, तज्ञ म्हणतात की या महत्त्वपूर्ण संक्रमण प्रक्रियेचे स्वरूप क्लिष्ट नियमांवर आणि कर्जदारांना यशस्वी होण्यासाठी स्पष्ट संवादावर अवलंबून असेल.

“[It’s] पुढच्या काही वर्षांत सर्व काही एकाच वेळी घडत आहे, आणि म्हणून मला वाटते की कर्ज प्रणालीसाठी हा एक आश्चर्यकारकपणे खडखडाट काळ असेल, पुढच्या बाजूने आणि मागील बाजूस,” सारा सॅटेलमेयर, न्यू अमेरिका, एक डावीकडे झुकणारा थिंक टँक येथे शिक्षण, संधी आणि गतिशीलता प्रकल्प संचालक म्हणाल्या.

दरम्यान, शिक्षण विभागाचे नियम आणि OBBBA कडून विद्यार्थी कर्ज प्रणालीमध्ये बदल घडवून आणण्यासाठी तज्ञांना चार मार्गांची अपेक्षा आहे.

पालक प्लससाठी वेळ क्रंच

पुढील उन्हाळ्यापासून, पालक प्लस कर्जदारांना अनेक बदल दिसतील. प्रथम, काँग्रेसने या कार्यक्रमाद्वारे पालक किती कर्ज घेऊ शकतात हे निर्धारित केले. पुढे, कायद्याने त्यांच्या परतफेडीचे पर्याय मर्यादित केले.

वर्षानुवर्षे हा गट सुमारे 3.5 दशलक्ष व्यक्ती आणि कुटुंबांना मिळकत-आकस्मिक परतफेड नावाच्या योजनेत प्रवेश होता. परंतु नवीन कायद्यानुसार, उत्पन्नावर आधारित परतफेड हा एकमेव पर्याय शिल्लक आहे, जो सर्वात कमी उत्पन्न असलेल्या कर्जदारांसाठी आणि RAP च्या तुलनेत थोडा अधिक उदार आहे. सर्वात वर, ते फक्त कर्जदारांसाठीच उपलब्ध असेल जे निवड करण्यासाठी आवश्यक असलेली जटिल पावले उचलतात आणि हे सर्व एका कडक टाइमलाइनवर पूर्ण करतात.

प्रथम, कर्जदारांनी त्यांची विद्यमान कर्जे 1 जुलै 2026 पर्यंत एकत्र करणे आवश्यक आहे. त्यानंतर, त्यांना ICR साठी अर्ज करावा लागेल आणि IBR वर जाण्यापूर्वी एक मासिक पेमेंट भरावे लागेल. त्यांच्याकडे संपूर्ण प्रक्रिया पूर्ण करण्यासाठी 1 जुलै 2028 पर्यंत आहे अन्यथा त्यांना कोणत्याही IDR योजनेत प्रवेश मिळणार नाही. त्याऐवजी, ते लक्षणीय उच्च देयकांसह मानक योजनेवर ठेवले जातील.

वकिलांचे म्हणणे आहे की पालक प्लस कर्जदारांसाठी कोणत्याही प्रकारचा दादागिरीचा पर्याय उपलब्ध आहे, ज्यापैकी बरेच कमी उत्पन्न घेणारे आहेत, त्यांना ही प्रक्रिया खूप गुंतागुंतीची आहे आणि कुटुंबांना त्याचा लाभ घेण्यासाठी पुरेसा वेळ मिळणार नाही अशी भीती वाटते. काहींचे म्हणणे आहे की सर्वात संघटित आणि सक्रिय कर्जदारांसाठी देखील हे जवळजवळ अशक्य आहे, कारण शिक्षण विभागाच्या कर्मचाऱ्यांची निम्मी कपात केली गेली आहे आणि अलीकडील सरकारी बंदमुळे एकत्रीकरण अर्जांचा अनुशेष होण्याची शक्यता आहे, या दोन्हीमुळे प्रक्रिया मंद होईल.

“मानक योजनेनुसार, बरेच कर्जदार त्यांची देयके देऊ शकत नाहीत आणि ते डिफॉल्टमध्ये पडण्याची शक्यता जास्त असते … ज्यामुळे कर्जदारांना त्यांचे आर्थिक कल्याण आणि त्यांच्या मूलभूत गरजा पूर्ण करण्यासाठी त्यांचा प्रवेश धोक्यात आणणाऱ्या बळजबरीने वसूलीचा सामना करावा लागतो,” तमार हॉफमन म्हणाले, फिलाडेल्फियाच्या कम्युनिटी लीगल सर्व्हिसचे कर्मचारी वकील, जे नियम समितीचे सदस्य म्हणून काम करतात. “पालक प्लस कर्जदार वृद्ध प्रौढ असण्याची शक्यता जास्त असते हे लक्षात घेता, हे विशेषतः संबंधित आहे.”

विवाह दंड समाप्त

परंतु नवीन परतफेड सहाय्य योजनेची निवड करणाऱ्या विवाहित जोडप्यांसह पालक प्लसच्या बाहेरील काही कर्जदारांना विभागाकडून वाटाघाटीच्या टेबलवर केलेल्या काही तडजोडींचा फायदा होईल.

विद्यमान IDR योजनांतर्गत, विभाग त्यांच्या समायोजित एकूण उत्पन्नाच्या टक्केवारीच्या आधारावर संयुक्तपणे दाखल केलेल्या विवाहित जोडप्यांसाठी मासिक कर्जाच्या पेमेंटची गणना करतो आणि ती टक्केवारी नंतर प्रत्येक दोन कर्जासाठी आनुपातिकपणे विभाजित केली जाते, त्यांच्याकडे वैयक्तिकरित्या काय देणे आहे यावर अवलंबून.

परंतु RAP साठी विभागाच्या नियमांच्या मूळ मजकुराच्या अंतर्गत, जोडप्यांना विभक्त झाल्यास त्यांच्यापेक्षा कितीतरी जास्त पैसे द्यावे लागतील.

नियम बनवणाऱ्या समितीने मात्र, ती भाषा बदलून जोडप्यांना प्रमाणानुसार पैसे देण्याच्या क्षमतेचे संरक्षण केले.

न्यू अमेरिकेतील सॅटेलमेयर यांनी हा एक मोठा विजय म्हणून वर्णन केले आहे, केवळ परवडण्याच्या हेतूने नव्हे तर साधेपणासाठी देखील.

“हे कर्जदारांची देयके ते आता करत असलेल्या पेमेंट प्रमाणेच ठेवतील किंवा हा विवाह दंड काढून टाकला नसता तर त्यापेक्षा त्यांनी विद्यमान योजनांनुसार केले असते,” ती म्हणाली. “कमी देयके आणि देयके जे एकत्रित उत्पन्नाशी अधिक सुसंगत आहेत ते विद्यार्थी कर्ज देयके कर्जदारांच्या बजेटचा अधिक व्यवस्थापित करण्यायोग्य भाग ठेवतात, जो कोणत्याही IDR योजनेचा हेतू आहे.”

एकरकमी देयके मोजत आहे

मसुदा नियमावलीतील आणखी एका बदलामुळे कर्जमाफीसाठी काम करणाऱ्या कर्जदारांनाही फायदा होतो.

कर्जदारांना सार्वजनिक सेवा कर्ज माफी किंवा IDR योजनेद्वारे कर्जमुक्ती मिळण्यासाठी, त्यांनी ठराविक वेळेवर मासिक पेमेंट करणे आवश्यक आहे. ऐतिहासिकदृष्ट्या, ती देयके किमान मासिक ठेवींमध्ये किंवा अनेक महिने अगोदर कव्हर केलेल्या मोठ्या एकरकमी रकमेची पर्वा न करता मोजली गेली. तुम्ही सहा महिन्यांच्या कर्जाच्या समतुल्य रक्कम भरल्यास, तुम्ही तुमच्या माफीच्या कोट्यासाठी, पूर्णविरामासाठी सहा महिने कमावले आहेत.

विभागाने, तथापि, मूलत: कितीही महिन्यांची देयके दिली तरीही एकदाच एकरकमी मोजण्याची योजना आखली.

मात्र समितीतील वार्ताहरांनी ते रोखण्यासाठी शक्कल लढवली. त्यांनी एक पर्याय देखील तयार केला ज्यामध्ये RAP वर कर्जदार एक मोठे पेमेंट करू शकतील आणि त्यापेक्षा लहान पेमेंट करण्याची निवड करू शकतील. जर त्यांनी असे केले तर, ते आर्थिकदृष्ट्या शक्य असेल तेव्हा एकरकमी पैसे देऊ शकतात आणि तरीही त्यांना मुद्दल आणि व्याजावर सरकारी सबसिडी मिळू शकते-अशी गोष्ट जी सुरुवातीला पर्यायही नव्हती.

सॅटेलमेयरने भाषेतील त्या बदलाचे वर्णन “गेम चेंजर” म्हणून केले.

“मूलत:, तुमचे पेमेंट असल्यास [adjusted by income] दरमहा जमा होणारे सर्व व्याज कव्हर करत नाही, सरकार ते कव्हर करेल … आणि नंतर काही कर्जदार देखील मुख्य सबसिडीसाठी पात्र असतील, जे दरमहा त्यांची शिल्लक कमी होत आहे याची खात्री करण्यासाठी अतिरिक्त रक्कम आहे,” तिने स्पष्ट केले. “बऱ्याच लोकांसाठी ही एक महत्त्वाची तरतूद आहे, त्यांना हवे असल्यास आणि ते जलद भरण्यास सक्षम आहेत.”

डीफॉल्ट नंतर स्वयंचलित IDR

शेवटी, नियामक मजकूरात स्पष्टपणे समाविष्ट केलेले नसले तरी, विभागाने वार्ताकारांना वचन दिले की ज्या कर्जदारांनी त्यांचे कर्ज चुकवले आहे त्यांना RAP किंवा IDR मध्ये प्रवेश मिळण्यास मदत करण्यासाठी ते पावले उचलतील, त्यांनी त्यांचे कर्ज कधी घेतले यावर अवलंबून.

कर्जदाराने डीफॉल्टमध्ये प्रवेश केल्यानंतर OBBBA ने कर्ज पुनर्वसनासाठी दुसरी संधी जोडली. परंतु पुनर्वसन प्रक्रिया क्लिष्ट आणि क्लिष्ट आहे आणि समितीच्या सदस्यांना कर्जदारांना प्रथम स्थानावर पुनर्वसन करताना त्या दुसऱ्या शॉटची गरज पडण्यापासून रोखायचे होते.

कर्जदारांचे पुनर्वसन प्रक्रियेतून आपोआप उत्पन्नावर आधारित परतफेड योजनेत संक्रमण होते याची खात्री करून, ते म्हणाले, ते कर्जदारांना वाजवी मासिक पेमेंट मिळविण्यात मदत करेल आणि त्यामुळे डीफॉल्ट पुनरावृत्ती दर कमी होईल.

आणि जेव्हा विभागाने सांगितले की ते सर्व पुनर्वसित कर्जदारांना डेटा गोपनीयतेच्या चिंतेमुळे स्वयंचलितपणे IDR योजनेवर कायदेशीररित्या ठेवू शकत नाही, ते वचन दिले की ते कर्जदारांना स्वेच्छेने निवड करण्याची अधिक स्पष्ट संधी प्रदान करेल. ते असे कसे करायचे याबद्दल अधिक तपशील एकदा अंतिम झाल्यानंतर नियमांच्या प्रस्तावनेमध्ये अपेक्षित आहेत.

बहुतेक वाटाघाटी करणारे आणि कर्ज वकिलांचे म्हणणे आहे की ते परिपूर्ण नाही, परंतु त्यांच्या मते, कर्जदारांना परत डिफॉल्टमध्ये पडण्यापासून रोखण्यासाठी कोणताही प्रयत्न करणे योग्य आहे.

“कर्जदाराने पुनर्वसन प्रक्रियेचे पालन करणे, नऊ वेळेवर मासिक पेमेंट करणे, केवळ परत डिफॉल्टमध्ये राहणे, कारण ते परतफेड योजनेत प्रवेश करू शकले नाहीत ज्यामुळे त्यांना त्यांच्या विद्यार्थी कर्जाच्या पेमेंटवर चालू ठेवता येईल अशी शेवटची गोष्ट आहे,” हॉफमन, समिती सदस्य, म्हणाले. “म्हणून कर्जदारांसाठी हा खरा फायदा आहे.”