अर्थसंकल्पापूर्वी आपल्या पेन्शन कर-मुक्त रकमेत रोख रकमेचा विचार करत आहात? हे आपल्याला प्रथम माहित असणे आवश्यक आहे

आपल्या निवृत्तीवेतनातून 25 टक्क्यांपर्यंत ठेवणे हे सेवानिवृत्तीच्या वेळी एक लोकप्रिय पर्क आहे – म्हणून अर्थसंकल्पात धोक्यात येऊ शकते असा अंदाज व्यापक आहे.

सेव्हर्स सामान्यत: उर्वरित तारण आणि इतर कर्ज साफ करण्यासाठी किंवा घराच्या नूतनीकरण, नवीन कार आणि सुट्टीवर स्प्लॅश करण्यासाठी त्यांची एकरकमी वापर करतात.

कुलपती राहेल रीव्ह्ज करमुक्त एकरकमी कमी करू शकतात या भीतीने काही बचतकर्ते जितके शक्य असतील तेव्हा त्यांना मारहाण करतात, असे तज्ञांनी चेतावणी दिली. आणि काहींसाठी हे फेडू शकते – उदाहरणार्थ, जर त्यांनी पैसे एखाद्या विशिष्ट उद्देशाने खर्च करण्याची योजना आखली असेल तर – इतरांसाठी ते बॅकफायर होऊ शकते, कारण ते गुंतवणूकीतील महत्त्वपूर्ण वाढ गमावतील.

गेल्या वर्षी रीव्ह्जने तिच्या बजेटमधील नियम कडक केले नाहीत, परंतु अद्याप पेन्शनमधून करमुक्त रोख रकमेमध्ये 60 टक्के वाढ झाली असून ती 18 अब्ज डॉलर्स इतकी आहे.

सरकारच्या आकारणी करण्याच्या योजनेमुळे बहिर्गोलवाचक किंवा त्याहूनही जास्त दराने चालू राहण्याची शक्यता आहे वारसा कर एप्रिल 2027 पासून निवृत्तीवेतनावर आणि करमुक्त रोख रकमेच्या भविष्यातील कॅपची चिंता.

म्हणून आपण अपरिवर्तनीय निर्णय घेण्यापूर्वी करमुक्त एकरकमी रकमेबद्दल आपल्याला काय माहित असणे आवश्यक आहे ते येथे आहे.

एकरकमी कसे काम करते

आपण खाजगी पेन्शनमध्ये प्रवेश करण्यास प्रारंभ करू शकता असे किमान वय 55 आहे. आपल्याकडे सामान्यत: आपल्या पैशाचा एक चतुर्थांश पैसे करमुक्त रोख म्हणून घेण्याचा पर्याय आहे, तर उर्वरित आयुष्यभर करपात्र उत्पन्न मिळविण्यासाठी वापरला जातो.

जेव्हा आपण प्रथम आपल्या पेन्शनमध्ये प्रवेश करता तेव्हा आपल्याला आपल्या कर-मुक्त ढेकूळ रक्कम घेण्याची आवश्यकता नाही, किंवा आपल्याला हे सर्व एकाच वेळी घ्यावे लागत नाही.

परंतु आपल्याकडे कोणत्या प्रकारचे पेन्शन आहे यावर नियम अवलंबून आहेत, जे आम्ही खाली स्पष्ट करतो.

करमुक्त एकरकमी रक्कम घेतल्यास आपल्यावर परिणाम होणार नाही आयकर स्थिती.

निधीच्या ओघाचा आपल्या वैयक्तिक भत्तेवर कोणताही परिणाम होणार नाही, ज्या उंबरठ्यावर आपण आयकर भरणे सुरू केले आहे, जे सध्या वर्षाकाठी 12,570 डॉलर आहे आणि 2028 पर्यंत गोठलेले आहे.

हे आपल्याला एकतर उच्च दर कर कंसात ढकलणार नाही.

25 टक्के करमुक्त एकरकमी रकमेची सध्या 268,275 डॉलर्स इतकी आहे.

काही वर्षांपूर्वी जेव्हा ते एक्सटेड होते तेव्हा आपण जुन्या पेन्शन लाइफटाइम भत्तेशी संबंधित ‘फिक्स्ड प्रोटेक्शन’ बाहेर काढले असेल तर आपण अधिक हक्क मिळवू शकता.

निश्चित संरक्षण हे एक गुंतागुंतीचे क्षेत्र आहे आणि जर आपल्याकडे पूर्वी ते बाहेर काढण्यासाठी पुरेसे पेन्शन असेल तर महागड्या चुका टाळण्यासाठी आर्थिक सल्ला मिळवणे चांगले.

सेवानिवृत्तीच्या जवळ असलेल्या बर्‍याच लोकांमध्ये आधुनिक ‘परिभाषित योगदान’ पेन्शन आणि पारंपारिक ‘परिभाषित लाभ’ पेन्शनचे मिश्रण असू शकते आणि कर-मुक्त रोख रकमेचे नियम प्रत्येक प्रकारच्या योजनेसाठी भिन्न आहेत.

पेन्शन भांडी गुंतवली

परिभाषित योगदान पेन्शन नियोक्ते आणि कर्मचार्‍यांकडून रकमेची रक्कम घेते आणि सेवानिवृत्तीच्या वेळी पैसे देऊन पैसे देण्यासाठी गुंतवणूक करतात.

5555 च्या दशकात त्यांच्या पेन्शन पॉट टॅक्स-फ्री अग्रभागीपैकी 25 टक्के लागू शकतात किंवा हळूहळू भागांमध्ये माघार घेण्याची निवड करू शकते.

जर आपण एकाच वेळी संपूर्ण ढेकूळ रक्कम काढली नाही तर आपल्याकडे जास्तीत जास्त करमुक्त रोख उपलब्ध असेल.

आपण एकरकमी रक्कम घेऊ शकता आणि कोणतेही उत्पन्न रेखाटण्यास उशीर करू शकता. परंतु आपण कोणत्याही ढेकूळ रकमेमध्ये प्रवेश न करता करपात्र उत्पन्न घेऊन हे दुसर्‍या मार्गाने करू शकत नाही.

पेन्शन मंत्री स्टीव्ह वेब, आता पेन्शन कन्सल्टंट्स एलसीपीचे भागीदार आहेत, आपल्याकडे चार पर्याय आहेत:

• उर्वरित 25 टक्के करमुक्त आणि आयकर आयकरसह आपण संपूर्ण पेन्शन रोखू शकता;

• आपण 25 टक्के घेऊ शकता आणि उर्वरित जीवनासाठी हमी उत्पन्न खरेदी करण्यासाठी वापरू शकता – ज्याला u न्युइटी म्हणून ओळखले जाते;

• आपण 25 टक्के करमुक्त रोख घेऊ शकता आणि उर्वरित गुंतवणूक सोडू शकता, त्यानंतर करपात्र पैसे काढू शकता;

• किंवा आपण संपूर्ण गुंतवणूक सोडू शकता, परंतु 25 टक्के करमुक्त आणि 75 टक्के कर आकारल्या गेलेल्या ढेकूळांची रक्कम घ्या.

श्री वेब जोडते: ‘जर आपण आपला संपूर्ण पेन्शन भांडे रोखण्याचा निर्णय घेतला तर हे महत्वाचे आहे की आपल्याला जे काही आवश्यक नाही ते चालू खात्यात बसू शकत नाही.

‘करमुक्त मध्ये ठेवत आहे आयएसए म्हणजे आपल्या पेन्शनच्या या भागावर गुंतवणूकीची वाढ होईल. ‘

अंतिम पगार पेन्शन

अंतिम पगार, किंवा करिअरची सरासरी परिभाषित लाभ पेन्शन, आपल्या उर्वरित आयुष्यासाठी सेवानिवृत्तीनंतर हमी उत्पन्न प्रदान करते.

जोपर्यंत आपण सार्वजनिक क्षेत्रात काम करत नाही तोपर्यंत हे मुख्यतः परिभाषित योगदान पेन्शनद्वारे बदलले गेले आहे. परंतु सेवानिवृत्तीच्या जवळ असलेल्या बर्‍याच लोकांना नवीन सदस्यांना योजना बंद करण्यापूर्वी फायदे मिळतील.

आपल्याकडे एक असल्यास, आपल्या योजनेच्या अटी व शर्तींच्या उदारतेनुसार 25 टक्के ढेकूळ रकमेसाठी आपले पर्याय भिन्न आहेत, म्हणून आपण किमान पेन्शन वयासह तपशील तपासणे आवश्यक आहे.

जेव्हा आपण प्रथम परिभाषित लाभ पेन्शन रेखाटणे सुरू करता तेव्हा करमुक्त एकरकमी उपलब्ध असते, परंतु नंतर नाही.

श्री वेब म्हणतात: ‘काही प्रकरणांमध्ये, परिभाषित बेनिफिट पेन्शन योजनेत, ऑफरवरील एकरकमी रकमेची रक्कम-ते-रजा-ते आधारावर आहे आणि आपल्याकडे रक्कम बदलण्याचा पर्याय नाही.

‘परंतु इतर योजनांमध्ये आपण आपल्या पेन्शनच्या एकूण मूल्याच्या 25 टक्क्यांच्या एकूण कर-मुक्त मर्यादेच्या अधीन असलेल्या करमुक्त एकरकमी आणि नियमित योजना पेन्शनचे संयोजन निवडू शकता.’

काही परिभाषित लाभ योजनांमध्ये आपल्याला प्रत्येक पौंडच्या ढेकूळ रकमेसाठी तुलनेने मोठ्या प्रमाणात भविष्यातील पेन्शन देणे आवश्यक आहे, जेणेकरून समोर किती घ्यावे हे ठरविण्यापूर्वी आपण काय जप्त करीत आहात हे आपण काळजीपूर्वक तपासावे.

एकाधिक पेन्शन

आपल्याला एकाच वेळी आपल्या सर्व निवृत्तीवेतनातून आपला 25 टक्के घेण्याची गरज नाही. वेळ आणि आपण घेतलेल्या दृष्टिकोनातून आपण आपले पैसे काढणे वेगळे करू शकता.

म्हणून वेगवेगळ्या परिभाषित योगदानाच्या भांडीसह आपण कदाचित एका योजनेतून एकरकमी समोर आणू शकता आणि दुसर्‍या ऑप्टसह आपण जाताना प्रत्येक भागातून 25 टक्के करमुक्त घेण्याचा प्रयत्न केला.

आपल्याकडे अनेक परिभाषित बेनिफिट पेन्शन असल्यास, आपण सर्वात उदार अटी देणा the ्यांकडून अधिक किंवा सर्व कर-मुक्त रोख घेऊ शकता. इतरांकडून आपण उच्च पेन्शनसाठी जाऊ शकता.

त्रुटी काय आहेत?

6 एप्रिल 2028 रोजी आपण खाजगी पेन्शनमध्ये प्रवेश करण्यास प्रारंभ करू शकता असे किमान वय 55 ते 57 पर्यंत वाढेल. याचा अर्थ 40 च्या दशकाच्या उत्तरार्धातील आणि 50 च्या दशकाच्या सुरुवातीच्या लोकांना पुढे नियोजन सुरू करणे आवश्यक आहे.

त्यांच्या कंपनीच्या पेन्शन योजनेच्या नियमांवर अवलंबून असलेल्या वयाच्या 55 व्या वर्षी काहीजण अद्याप त्यांच्या निधी आणि कर-मुक्त रकमेमध्ये प्रवेश करण्यास सक्षम असतील.

तर आपण तपासले पाहिजे – आणि आपण पेन्शन इतरत्र हलविल्यास आपण हा अधिकार सोडू शकता याची जाणीव ठेवा.

वार्षिक भत्ता सापळ्यापासून सावध रहा. जेव्हा आपण आपल्या 25 टक्के करमुक्त रकमेपेक्षा कोणत्याही रकमेसाठी परिभाषित योगदान पेन्शन पॉटमध्ये टॅप करणे प्रारंभ करता तेव्हा आपण दरवर्षी आपल्या पेन्शन पॉटमध्ये ठेवू शकता ही रक्कम प्रतिबंधित आहे.

आपण केवळ वर्षाकाठी 10,000 डॉलर्सपर्यंत टाकण्यास सक्षम असाल आणि तरीही योगदानावर मौल्यवान कर सवलतीसाठी पात्र ठरेल.

ही नवीन आणि कायमची मर्यादा उद्योगातील जर्गॉनमध्ये ‘मनी खरेदी वार्षिक भत्ता’ म्हणून ओळखली जाते.

म्हणूनच आपण पूर्णपणे तयार होईपर्यंत आपण 25 टक्के ढेकूळ रकमेपेक्षा जास्त बाहेर काढत नाही याची काळजी घेणे आवश्यक आहे – जसे की आपल्याला माहित आहे की आपण कधीही कामावर परत जाण्याची आणि पेन्शन योजनेमध्ये पुन्हा जाण्याची शक्यता नाही.

भत्तेचा हेतू ‘पेन्शन रीसायकलिंग’ रोखण्यासाठी आहे, जो टाळण्यासाठी आणखी एक सापळा आहे. येथूनच करमुक्तीचा फायदा घेण्यासाठी लोक करमुक्त पेन्शन पैसे काढणे त्यांच्या भांडीमध्ये परत ठेवतात.

जर एचएमआरसीने निर्णय घेतला की आपण नियम मोडले आहेत आणि हेतुपुरस्सर केले तर आपल्याला माघार घेण्याच्या 55 टक्क्यांपर्यंत शुल्क आकारले जाऊ शकते.

बजेटच्या आधी करमुक्त रोख रक्कम काढण्याचा मोह असल्यास पुनर्वापराचे नियम लक्षात ठेवण्यासारखे काहीतरी आहेत, जर तेथे कोणतेही बदल झाले नाहीत तर ते मागे ठेवा, कारण दंड इतके ताठर आहे.

वारसा कर

सरकारने गेल्या शरद .तूतील अर्थसंकल्पात जाहीर केले की ते एप्रिल २०२27 पासून सुरू होणार्‍या मालमत्ता, बचत आणि गुंतवणूकीसारख्या इतर मालमत्तांप्रमाणेच वारसा करासाठी पेन्शन जबाबदार बनवेल. संपत्तीसाठी वाहन म्हणून नव्हे तर निवृत्तीच्या निधीच्या उद्देशाने पेन्शनचा उपयोग करावा अशी इच्छा आहे.

म्हणूनच काही लोक त्यांच्या मुलांना पेन्शन देण्याची विद्यमान योजना असण्याची शक्यता आहे आणि त्याऐवजी काहीजण आता त्यांना देणगी देण्यासाठी करमुक्तरकमी रकमे घेत आहेत-कारण जर आपण आणखी सात वर्षे जगले तर ते वारसा करमुक्त बनतात.

ते घ्या, किंवा प्रतीक्षा करा?

योग्यरित्या गुंतवणूक केल्यास आपल्या पेन्शनच्या भांडीतील पैसे वाढले पाहिजेत. म्हणून जोपर्यंत आपल्याला आता रोकडची खरोखर गरज नाही तोपर्यंत आपण जोपर्यंत जोपर्यंत बचत करू शकता तेथे सोडणे चांगले आहे.

जेव्हा आपण अखेरीस एकरकमी रकमेवर काढता तेव्हा ते मोठे असले पाहिजे कारण निधी वाढला आहे.

वेल्थ मॅनेजमेंट फर्म एव्हलिन पार्टनर्सचे सेवानिवृत्ती तज्ज्ञ अँड्र्यू किंग म्हणतात: ‘आम्ही सर्व पेन्शन सेव्हर्सना त्यांच्या भांडीतून मोठे पैसे काढण्यापूर्वी दोनदा विचार करण्यास प्रोत्साहित करू, विशेषत: अफवा असलेल्या धोरणातील बदलांच्या अपेक्षेने जे कदाचित प्रत्यक्षात येऊ शकत नाहीत.

‘अनियोजित किंवा दुर्दैवी पेन्शन पैसे काढणे मोठ्या कर शुल्काच्या अधीन असू शकते, फायद्याच्या कर वातावरणामधून निधी काढून टाकू शकतो आणि सेवानिवृत्तीमध्ये आपले भावी राहण्याचे प्रमाण कमी करू शकते, विशेषत: जर त्यामध्ये बाजारपेठेतील मंदीमध्ये गुंतवणूक विक्री केली गेली तर.’

सोसायटी ऑफ पेन्शन प्रोफेशनल्स टॅक्स ग्रुपचे अध्यक्ष स्टीव्ह हिचिनर यांनी चेतावणी दिली: ‘अर्थसंकल्पातील अटकळ म्हणजे त्याच्या स्वभावामुळे, सट्टेबाजी आणि बर्‍याचदा मोठ्या प्रमाणात चुकीचे असल्याचे सिद्ध होते आणि वारंवार समस्या उद्भवतात.

‘अशी अटकळ दरवर्षी घडते आणि मोठ्या आर्थिक निर्णयासाठी हा एकमेव आधार म्हणून कधीही वापरला जाऊ नये.

‘जरी कर-मुक्तरकमींमध्ये बदल उपलब्ध असले तरीही संक्रमणकालीन संरक्षणही असू शकते.’

जर रीव्ह्ज एकरकमी नियमांमध्ये हस्तक्षेप करीत असतील तर बहुधा ती पूर्णपणे स्क्रॅप करण्याऐवजी करमुक्त करण्यापासून जास्तीत जास्त कमी करेल.

जर ती ती कॅप करत असेल तर ती संख्या काय असू शकते हे आम्हाला माहित नाही, परंतु ते कमी करणे हे एक मोठे पाऊल आहे £ 100,000 पर्यंत.

आपल्या पेन्शन करमुक्त रोख रकमेसाठी त्वरित योजना नसल्यास निवृत्तीवेतन तज्ञांनी रोख ठेवण्याचा इशारा दिला.

परंतु तारण किंवा इतर कर्ज फेडण्यासाठी याचा वापर करणे आर्थिकदृष्ट्या फायदेशीर ठरू शकते, विशेषत: जेव्हा आपण सेवानिवृत्तीचा प्रारंभ करता.

किंवा आपण आपल्या घराचे काम करणे किंवा स्वप्नातील सुट्टी घेणे यासारख्या सेवानिवृत्तीच्या ध्येयावर आपली एकरकमी रक्कम खर्च करू शकता.

काही बचतकर्ते जे तरीही त्यांच्या कर-मुक्त रकमेची रकमे घेण्याचा विचार करीत आहेत ते कोणत्याही संभाव्य बदलांच्या पुढे असे करण्याचा विचार करू शकतात-विशेषत: जर ही रक्कम £ 100,000 पेक्षा जास्त असेल तर. परंतु अपरिवर्तनीय असू शकेल असा कोणताही निर्णय घेण्यापूर्वी काळजीपूर्वक विचार करा आणि नियम बदलू नयेत असे काही करू नका जे आपल्याला वाईट वाटेल.

मी ते कोठे ठेवले पाहिजे?

जर आपण सुज्ञपणे गुंतवणूक केली तर एक साठा आणि शेअर्स आयएसए आपल्या पैशांना संभाव्यत: वाढत्या कर-मुक्त गोष्टी करण्यास अनुमती देतील. किंवा आपण एक उच्च व्याज शोधू शकता रोख ईसाकारण हे बचत करापासून संरक्षण करेल.

आपल्याकडे सध्या दर वर्षात 20,000 डॉलर्स भत्ता आहे. आपल्याकडे मोठी रक्कम असल्यास, दरवर्षी आपल्या आयएसएमध्ये पैशाचे हस्तांतरण करा आणि उर्वरित फक्त चालू खात्यात किंवा कमी पगाराच्या बचत खात्यात बसलेले नाही याची खात्री करा.

आपण पुढील काही वर्षांत खर्च करण्याची योजना न केल्यास वापरण्यासाठी पैसे ठेवा, उदाहरणार्थ, उच्च व्याज बचत खात्यात किंवा सामान्य गुंतवणूक खात्यात.