नऊ सामान्य पेन्शन चुका ज्यामुळे तुमची सेवानिवृत्ती विस्कळीत होऊ शकते – आणि त्या कशा टाळायच्या: छुप्या टॅक्स ट्रॅप आणि एकरकमी चुकांमुळे तुम्हाला हजारो खर्च येऊ शकतात, तुमच्या भांड्याचे संरक्षण कसे करावे ते येथे आहे

निवृत्तीवेतन गोंधळात टाकणारे असू शकते आणि जेव्हा मंत्री तोडत राहतात आणि नियम बदलत असतात तेव्हा चुका करणे सोपे असते.

परंतु तुमची पेन्शन बचत वाढण्यास आयुष्यभर जावे लागते आणि ते चुकीचे झाल्यास गंभीर परिणाम निवृत्तीनंतर होऊ शकतात.

येथे, आम्ही लोकांच्या सामान्य चुका उघड करतो – चुकीच्या पद्धतीने एकरकमी घेण्यापासून ते अल्प-ज्ञात कर दंड सुरू करण्यापर्यंत – आणि तुमच्या सेवानिवृत्ती निधीच्या खर्चाचा अंदाज लावतो. तर, तुम्हाला कोणते बनवण्याचा धोका आहे?

1. कामाच्या ठिकाणी पेन्शनची निवड रद्द करणे: £48,000

बहुतेक कर्मचारी 22 वर्षांपेक्षा जास्त वयाचे असल्यास आणि वर्षाला £10,000 पेक्षा जास्त कमावल्यास त्यांच्या कामाच्या ठिकाणी निवृत्तीवेतनासाठी स्वयंचलितपणे साइन अप केले जाते, परंतु हे अनिवार्य नाही आणि तुम्ही निवड रद्द करू शकता.

जेव्हा राहणीमानाचा खर्च वाढत असतो किंवा इतर बचत उद्दिष्टे, जसे की घर खरेदी करणे, प्राधान्य असते, तेव्हा पेन्शनचे योगदान थांबवणे हे पैसे वाचवण्याचा एक सोपा मार्ग वाटू शकतो.

लवकर सुरुवात करणे हा सभ्य पेन्शन पॉट तयार करण्याचा सर्वात सोपा मार्ग आहे. याचे कारण असे की तुमच्या पैशाची वाढ व्हायला जास्त वेळ आहे आणि चक्रवाढ व्याजाने काम करायचे आहे

पण कामाच्या ठिकाणी पेन्शन योजना सोडणे म्हणजे मोकळे पैसे नाकारण्यासारखे आहे. स्वयं-नोंदणीद्वारे, कामगार दरवर्षी त्यांच्या पगाराच्या किमान 8 टक्के त्यांच्या पेन्शनमध्ये योगदान देतात – परंतु ते यापैकी निम्म्याहून अधिक रक्कम स्वतः देतात: 1 टक्के सरकारकडून, कर सवलतीद्वारे आणि 3 टक्के त्यांच्या नियोक्त्याकडून.

£35,000 कमावणारे कोणीतरी वर्षाला सुमारे £1,150 योगदान देईल, आणखी £287 कर सवलतीतून आणि £863 त्यांच्या नियोक्त्याकडून. काही कामाची ठिकाणे अधिक उदार असतात आणि तुम्ही जे ठेवता त्याशी जुळतात किंवा अगदी वरच्या बाजूला अधिक ऑफर करतात.

तुमचे वय 22 पेक्षा जास्त असल्यास तुमची आपोआप नोंदणी केली जाते, परंतु तुमचे वय कमी असल्यास तुम्ही कामाच्या ठिकाणी पेन्शनची निवड करू शकता.

स्कॉटिश विधवांनी केलेल्या संशोधनात असे आढळून आले की वयाच्या 18 ते 22 या कालावधीत केवळ चार वर्षांसाठी पेन्शनची निवड रद्द करणे, याचा अर्थ असा होऊ शकतो की तुम्ही योगदान देत राहिल्यास त्यापेक्षा £48,000 कमी घेऊन तुम्ही निवृत्त व्हाल. कारण या वयात बाजूला ठेवलेले लहानसे बचतीचे भांडे देखील निवृत्तीपर्यंत वाढण्यास बराच वेळ असतो.

स्कॉटिश विधवांमधली सुसान होप म्हणते: ‘तुम्ही संघर्ष करत असाल तर, पूर्णपणे थांबण्याऐवजी पेमेंट कमी करणे चांगले आहे, त्यामुळे तुम्हाला त्या नियोक्ता टॉप-अप आणि कंपाऊंड वाढीचा फायदा होत राहील.’

2. बचत करण्यास विलंब: £300,000

लवकर सुरुवात करणे हा सभ्य पेन्शन पॉट तयार करण्याचा सर्वात सोपा मार्ग आहे. याचे कारण असे की तुमच्या पैशाची वाढ व्हायला जास्त वेळ आहे आणि चक्रवाढ व्याजाने काम करायचे आहे.

ते नंतर सोडण्याचा अर्थ असा आहे की समान रकमेसह समाप्त करण्यासाठी तुम्हाला प्रत्येक महिन्यात अधिक बचत करावी लागेल.

वेल्थ मॅनेजमेंट कंपनी क्विल्टरच्या नंबर-क्रंचिंगनुसार, 25 वर्षांची कमाई £35,000, त्यांच्या पगारातील 8 टक्के बचत, वयाच्या 68 पर्यंत £560,491 असू शकते. यामध्ये वार्षिक गुंतवणुकीत ५ टक्के वाढ, वेतन वाढ ३ टक्के आणि शुल्क ०.७ टक्के गृहीत धरले आहे.

जर त्याच व्यक्तीने बचत सुरू करण्यासाठी 45 पर्यंत वाट पाहिली, तर त्यांच्याकडे निवृत्तीनंतर £262,188 असतील.

पेन्शनबी मधील माईक करी म्हणतात: ‘वेळ हा सेवानिवृत्तीच्या बचतीचा सर्वात शक्तिशाली घटक आहे आणि लवकर सुरुवात केल्याने त्याची जादू चालवण्यासाठी आवश्यक असलेले इंधन चक्रवाढ देते. उशीर करणे म्हणजे समान ध्येय गाठण्यासाठी तुम्हाला आणखी बचत करावी लागेल.’

3. डीफॉल्ट फंड वापरणे: £607,806

तुम्ही अन्यथा निवडल्याशिवाय, तुमची पेन्शन डिफॉल्ट फंडात गुंतवली जाते, जो तुमच्या कंपनीने निवडलेला एक-आकार-फिट-सर्व गुंतवणूक फंड आहे.

काही इतरांपेक्षा चांगले आहेत, म्हणून ही थोडी लॉटरी आहे, जरी हा सामान्यतः मध्यम-ऑफ-द-रोड गुंतवणुकीचा पर्याय आहे जो उत्कृष्ट कामगिरी करणाऱ्याऐवजी बऱ्यापैकी स्थिर कमाई करणारा आहे.

आर्थिक शिक्षण गट इन्व्हेस्टिंग इनसाइडर्सने केलेल्या संशोधनात असे आढळून आले की डिसेंबर ते पाच वर्षांत सर्वोत्तम कामगिरी करणाऱ्या डीफॉल्ट फंडाने 180.3 टक्के परतावा दिला, तर सर्वात वाईट 98.6 टक्के परतावा दिला.

याचा अर्थ असा की ज्याने पाच वर्षांपूर्वी £100,000 ची गुंतवणूक केली होती त्यांच्याकडे एकतर £280,300 किंवा फक्त £1,400 असू शकतात.

खाजगी क्षेत्रात वापरल्या जाणाऱ्या परिभाषित योगदान पेन्शनमध्ये, पेन्शन पॉटला व्यवहार्य सेवानिवृत्ती निधीमध्ये बदलण्याची जबाबदारी कामगाराची आहे, नियोक्त्याची नाही. त्यामुळे तुम्ही बाबी तुमच्या हातात घेणे आणि तुमचे पैसे कुठे गुंतवले आहेत त्याबद्दल तुम्ही आनंदी आहात हे तपासणे महत्त्वाचे आहे.

पेन्शनबीच्या म्हणण्यानुसार, किमान योगदान आणि 2 टक्के वार्षिक वेतन वाढ गृहीत धरून 30,000 पाउंड कमावणाऱ्या 21 वर्षांच्या वयाच्या निवृत्तीनंतर त्यांच्या पेन्शनमध्ये 3 टक्के वार्षिक वाढीसह £234,618 असू शकतात.

परंतु जर त्यांच्या पैशात वर्षाला 5 टक्के वाढ झाली, तर ते £439,785 गोळा करतील आणि 7 टक्क्यांनी त्यांचे भांडे £842,424 किमतीचे असू शकतात – ते खूप मोठे £607,806 आहे.

क्विल्टरच्या आर्थिक नियोजक होली टॉमलिन्सन म्हणतात: ‘बऱ्याच लोकांना त्यांच्या पेन्शनची गुंतवणूक कशी होते हे कळत नाही. डीफॉल्ट फंडावर टिकून राहणे हा सोपा पर्याय असू शकतो, परंतु कामगिरी लक्षणीयरीत्या बदलू शकते.’

4. खूप जास्त फी भरणे: £28,000

कोठे गुंतवणूक करायची हे निवडताना, शुल्काकडे लक्ष द्या – ते परतावा खातात आणि कालांतराने त्यांचा महत्त्वपूर्ण परिणाम होऊ शकतो.

कामाच्या ठिकाणी पेन्शनमध्ये हे नियंत्रित करणे अधिक कठीण असू शकते, जिथे तुम्हाला प्रदाता निवडता येणार नाही, परंतु हे तपासण्यासारखे आहे – आणि हे विशेषतः स्वत: ची गुंतवणूक केलेली वैयक्तिक पेन्शन असलेल्या प्रत्येकासाठी महत्वाचे आहे (SIPP).

30 वर्षे प्रतिवर्षी £5,000 योगदान देणाऱ्या व्यक्तीला वार्षिक 1 टक्के शुल्कासह £291,000 मिळू शकतात, असे विश्लेषणानुसार गुंतवणूक व्यासपीठ AJ बेल, 5 टक्के वार्षिक वाढ गृहीत धरून.

परंतु शुल्क अर्धवट ०.५ टक्के केल्याने त्यांचे भांडे £३१९,००० पर्यंत वाढू शकतात.

तुम्ही 55 वर पोचल्यावर तुमच्या पॉटमध्ये 25 टक्के रक्कम करमुक्त एकरकमी काढण्याची क्षमता आहे (जरी 2028 मध्ये हे प्रमाण 57 वर पोहोचत असले तरी)

परंतु केवळ फी लक्षात ठेवण्यासारखी गोष्ट नाही – फंडाची रणनीती, जोखीम पातळी आणि त्याचा कार्यप्रदर्शन ट्रॅक रेकॉर्ड यासारख्या घटकांचा विचार करा.

5. HMRC ला परताव्यासाठी विचारत नाही: £52,680

पेन्शन हे बचत करण्याचा एक प्रभावी मार्ग आहे याचे एक कारण म्हणजे तुम्हाला योगदानावर कर सवलत मिळते.

मूलभूत दर करदात्यासाठी, सरकारद्वारे £80 योगदान प्रभावीपणे £100 पर्यंत वाढवले ​​जाते. उच्च दर देणाऱ्यांसाठी, £60 योगदान £100 पर्यंत टॉप केले जाते.

परंतु अनेक उच्च आणि अतिरिक्त दर करदात्यांना हे लक्षात येत नाही की त्यांना या अतिरिक्त कर सवलतीचा सक्रियपणे दावा करण्याची आवश्यकता असू शकते.

योगदानांवर कर सवलत लागू करण्याचे दोन मार्ग आहेत: निव्वळ वेतन, जिथे तुम्ही कर भरण्यापूर्वी योगदान घेतले जाते; आणि रिलीफ ॲट सोर्स, जिथे ते तुमच्या करोत्तर उत्पन्नातून तयार केले जातात.

स्त्रोत निवृत्तीवेतन किंवा Sipps वर रिलीफसह, कर सवलतीचा फक्त 20 टक्के मूळ दर आपोआप लागू होतो आणि तुम्ही कर रिटर्नद्वारे किंवा HM महसूल आणि सीमाशुल्क (HMRC) शी संपर्क साधून अतिरिक्त 20 टक्के दावा केला पाहिजे.

पेन्शन कन्सल्टन्सी LCP द्वारे माहितीच्या स्वातंत्र्याच्या विनंतीनुसार, £1 बिलियन पेक्षा जास्त पेन्शन कर सवलत 800,000 उच्च कमाई करणाऱ्यांकडून दावा न करता बसली आहे.

£8,782 च्या वार्षिक पेन्शन योगदानावर आधारित (कर परताव्यावर दिलेला सरासरी आकडा), याचा अर्थ उच्च दर करदात्यासाठी दरवर्षी £1,756 चे नुकसान होऊ शकते.

असे गृहीत धरले की तुम्ही दरवर्षी ती रक्कम 30 वर्षांसाठी वाचवली, तर £52,680 चे मोठे नुकसान आहे आधी त्या कालावधीतील गुंतवणूक वाढ लक्षात घेऊन.

तुम्ही गेल्या चार वर्षांसाठी कर सवलतीचा दावा करू शकता, त्यामुळे तुम्ही चुकला आहात का ते तपासणे योग्य आहे.

तुमची कर सवलत कशी दिली जाते हे तपासण्यासाठी, तुमच्या पेस्लिप्स पहा किंवा तुम्ही तुमच्या नियोक्त्याला किंवा पेन्शन प्रदात्याला विचारू शकता.

7. तुम्हाला गरज नसताना एकरकमी घेणे: £31,250

एक प्रमुख पेन्शन लाभ म्हणजे तुमची 25 टक्के रक्कम करमुक्त एकरकमी म्हणून काढण्याची क्षमता आहे एकदा तुम्ही 55 वर पोहोचलात (जरी 2028 मध्ये हे प्रमाण 57 वर पोहोचत आहे).

बरेच जण त्यांचा गहाण साफ करण्यासाठी, घराच्या नूतनीकरणासाठी किंवा इतर मोठ्या-तिकीट वस्तूंसाठी पैसे देण्यासाठी याचा वापर करतात.

परंतु जर तुम्हाला रोख रकमेची गरज नसेल तर ते घेण्यापूर्वी काळजीपूर्वक विचार करा.

पेन्शनमध्ये जतन केलेले पैसे करमुक्त वाढू शकतात, म्हणून ते काढून घेतल्याने तुम्ही गुंतवणुकीची पुढील वाढ चुकवू शकता, विशेषत: जर तुम्ही ते बचत खात्यात ठेवण्याची योजना आखत असाल.

समजा तुमच्याकडे £200,000 पेन्शन पॉट आहे आणि 25 टक्के (£50,000) करमुक्त एकरकमी रक्कम काढली आहे. एका दशकात, उर्वरित £150,000 5 टक्क्यांनी वाढून £245,000 होऊ शकतात.

परंतु जर तुम्ही तुमच्या पेन्शनमध्ये पूर्ण रक्कम सोडली असती तर, £200,000 £325,000 पर्यंत वाढू शकते आणि तुम्ही करमुक्त एकरकमी म्हणून घेऊ शकता ती रक्कम £81,250 असेल, AJ बेलच्या विश्लेषणानुसार.

कॅथरीन फूट, रिटायरमेंट स्पेशालिस्ट स्टँडर्ड लाइफ मधील, म्हणतात: ‘काही लोकांसाठी, ते पैसे हातात असण्याचे आश्वासन मोठ्या पेन्शन पॉटच्या संभाव्यतेपेक्षा जास्त असते. परंतु अल्पावधीत केलेल्या निवडी नंतर आर्थिक सुरक्षितता धोक्यात आणू शकतात.’

8. अल्प-ज्ञात कर दंड ट्रिगर करणे: £100,000

सामान्यत: तुम्ही £60,000 पर्यंत किंवा कमाईच्या 100 टक्के पेन्शनमध्ये दरवर्षी योगदान देऊ शकता – जे जास्त असेल – आणि कर सवलत मिळवू शकता.

तथापि, जर तुम्ही तुमच्या पेन्शनमधून करपात्र उत्पन्न घेतले असेल तर कर सवलत मिळवताना तुम्ही योगदान देऊ शकता ती रक्कम नाटकीयरित्या कमी होते.

LCP चे स्टीव्ह वेब म्हणतात: ‘तुम्ही तुमची नोकरी गमावल्यामुळे कदाचित तुमच्याकडे पैशांची कमतरता असेल, परंतु नवीन नोकरी मिळेल आणि पेन्शनची बचत पुन्हा सुरू करण्याची आशा आहे’

‘मनी खरेदी वार्षिक भत्ता’ नावाचा कर नियम बचतकर्ता भरू शकणारी रक्कम कमी करतो आणि वर्षाला £60,000 वरून फक्त £10,000 पर्यंत कर सवलत मिळवतो. यामध्ये करमुक्त एकरकमी रक्कम समाविष्ट नाही, जी कर दंड न भरता काढता येते.

परंतु तुम्ही तुमच्या पेन्शनमध्ये प्रवेश का करू शकता परंतु नंतर त्यात पैसे भरत राहू इच्छिता?

LCP मधील स्टीव्ह वेब म्हणतात: ‘तुम्ही तुमची नोकरी गमावल्यामुळे तुमच्याकडे पैशांची कमतरता असेल, परंतु नवीन नोकरी मिळण्याची आणि पेन्शनची बचत पुन्हा सुरू करण्याची आशा आहे. अशा परिस्थितीत, आपत्कालीन रोख राखीव म्हणून तुमचे पेन्शन पॉट वापरल्याबद्दल तुम्हाला पश्चाताप होऊ शकतो.’

त्यांच्या पेन्शनमध्ये वर्षाला £30,000 योगदान देणाऱ्या आणि आणखी पाच वर्षे बचत ठेवू इच्छिणाऱ्या व्यक्तीसाठी, कर नियम सुरू केल्याने त्यांना गमावलेल्या योगदानामध्ये £100,000 खर्च होऊ शकतो, कारण ते वर्षाला £10,000 पर्यंत मर्यादित असतील – त्यांना पाहिजे त्यापेक्षा £20,000 कमी – किंवा फक्त £50,000 पेक्षा जास्त.

9. सर्वोत्तम ॲन्युइटीसाठी खरेदी करत नाही: £25,075

ॲन्युइटी पूर्वीप्रमाणे लोकप्रिय नाहीत, परंतु ज्यांना निवृत्तीनंतर प्रत्येक वर्षी नेमका किती खर्च करता येईल याची स्पष्टता हवी आहे त्यांच्यासाठी हा एक उत्तम पर्याय असू शकतो.

ॲन्युइटी म्हणजे जिथे तुम्ही एखाद्या कंपनीला तुमच्या पेन्शनमधून एकरकमी रक्कम मरेपर्यंत हमखास वार्षिक उत्पन्नाच्या बदल्यात देता.

परंतु बऱ्याच लोकांना हे समजत नाही की त्यांनी सर्वोत्तम डीलसाठी खरेदी करावी, कारण त्यांनी दिलेला दर मोठ्या प्रमाणात बदलू शकतो.

£100,000 पेन्शन पॉट असलेल्या 65 वर्षीय व्यक्तीसाठी, सर्वोत्तम ॲन्युइटी £7,544 प्रति वर्ष आणि सर्वात वाईट £6,541 देते, वित्तीय सेवा फर्म Just Group च्या मते – हा फरक आहे £1,003 प्रति वर्ष, किंवा £25,075 25 वर्षांच्या सेवानिवृत्तीवर.

तुमच्या आयुर्मानावर परिणाम करू शकणाऱ्या आरोग्यविषयक परिस्थिती किंवा जीवनशैलीचे घटक, जसे की धूम्रपान, उघड करणे सुनिश्चित करा. हे तुम्हाला वर्धित ॲन्युइटीसाठी पात्र ठरू शकतात, जे अधिक पैसे देतात. जस्ट ग्रुपचे संचालक डेव्हिड कूपर म्हणतात: ‘तुम्हाला सर्वोत्कृष्ट डील मिळवण्याची फक्त एकच संधी आहे आणि डील जितकी चांगली असेल तितके जास्त उत्पन्न तुम्हाला आयुष्यभर मिळेल.’

मनी मेलच्या संपादक रॅचेल रिकार्ड स्ट्रॉस यांनी लिहिलेल्या ५० वर्षांहून अधिक वयाच्या निवृत्ती वेतनाच्या संपूर्ण मार्गदर्शकाच्या मोफत प्रतीसाठी फ्रीफोन ०८०८ ३०३ ७२८३ वर कॉल करा किंवा भेट द्या mailfinance.co.uk