मी जवळजवळ £30,000 किमतीच्या कर्जात होतो आणि दर महिन्याला माझा £2,000 ओव्हरड्राफ्ट वाढवला. पण या छोट्या, साध्य करण्यायोग्य पायऱ्यांमुळे माझ्या साप्ताहिक खर्चात बदल झाला. आता मी कर्जमुक्त झालो आहे

आज मला भेटणारा कोणीही असे गृहीत धरू शकतो की माझी आर्थिक स्थिती नेहमीच चांगली आहे.

त्यांना एक उच्च-उड्डाण करणारा 36 वर्षीय मनी प्रशिक्षक म्हणून काम करताना दिसेल जो कुटुंबांना त्यांचा आर्थिक आत्मविश्वास वाढविण्यात मदत करतो. मी माझ्या Instagram खात्याद्वारे सोशल मीडिया वापरकर्त्यांना त्यांच्या पैशांच्या समस्यांबद्दल मार्गदर्शन करतो, ज्यात 110,000 पेक्षा जास्त फॉलोअर्स आहेत.

पण फक्त सात वर्षांपूर्वी – दोन लहान मुलांसह – माझ्यावर £27,000 कर्ज होते.

मी एक चालणे आर्थिक आपत्ती होते. वर्षानुवर्षे मी माझ्या कुटुंबाचा उदरनिर्वाह करण्यासाठी कर्जाचा डोंगर जमा करून परिणामांचा विचार न करता माझे क्रेडिट कार्ड स्वाइप केले. मला माहित होते की गोष्टी हाताबाहेर गेल्या आहेत परंतु मी समस्येच्या प्रमाणाकडे दुर्लक्ष करण्याचा प्रयत्न केला.

मी जवळपास सहा किंवा सात वेगवेगळ्या क्रेडिट कार्ड्सवर बॅलन्स तयार करत होतो आणि त्यांना फेडण्यात थोडी प्रगती केली होती.

पण 2019 मध्ये एके दिवशी, जेव्हा मी 29 वर्षांचा होतो, तेव्हा मला एका भयानक सत्याचा सामना करावा लागला, ज्याला मी माझ्या मनात अनेक वर्षांपासून दफन करत होतो: एकही पैसा शिल्लक नव्हता.

मी £27,000 कर्जात होतो आणि मी आणखी काही घेऊ शकत नाही.

पृथ्वीवर मी त्या बिंदूपर्यंत कसे पोहोचले?

जेव्हा मी एका विद्यार्थ्याचा ओव्हरड्राफ्ट काढला तेव्हा मला जमा झालेल्या हजारो पौंडांची सुरुवात अगदी निर्दोषपणे झाली. मी बाथ विद्यापीठात मॉडर्न लँग्वेजेसचा अभ्यास केला आणि मी तिथे असताना मी माझा ओव्हरड्राफ्ट उत्खनन केला होता.

रोखीने अडकलेल्या विद्यार्थ्याच्या दृष्टीने तो अधिक फुकटचा पैसा होता.

वजन कमी करण्याच्या हताश प्रयत्नात मी माझा बहुतेक निधी खर्च केला. मी माझ्यासाठी खूप लहान कपडे विकत घेईन, उदाहरणार्थ, स्वतःला पाउंड कमी करण्यासाठी शिक्षा करण्याच्या प्रयत्नात.

माझा स्वाभिमान जमिनीवर होता. मला एका विशिष्ट प्रकारच्या मुलीसारखे दिसायचे होते… आणि मी तसे केले नाही. मी माझ्या ओव्हरड्राफ्टवर सुमारे £2,000 कर्ज जमा केले.

विद्यापीठ सोडल्यानंतर मला कळले की मी गर्भवती आहे. सुदैवाने, यामुळे माझे शरीराशी असलेले नाते पूर्णपणे पुनर्संचयित झाले.

दुसरीकडे, वयाच्या अवघ्या २४ व्या वर्षी, मला कमी पगार आणि विद्यार्थ्यांच्या ओव्हरड्राफ्टसह आई होण्याची तयारी करावी लागली.

अगदी थोड्याच वेळात, माझा आताचा नवरा, त्यावेळी फक्त 23 वर्षांचा होता, आणि मला सामान्य कौटुंबिक जीवन कसे दिसेल याची आम्ही कल्पना केली होती.

आम्हा दोघांपेक्षा अधिक स्थिर संगोपनाची उत्तम संधी आमच्या मुलाला द्यायची होती.

याचा अर्थ असा होतो की आम्ही एक लहान स्टुडिओ अपार्टमेंट भाड्याने घेऊन बहुतेक पदवीधरांप्रमाणे बूटस्ट्रॅप करू शकत नाही. मुलाच्या संगोपनाचा खर्च म्हणजे मी जमा केलेल्या कर्जातून मी वसूल करू शकलो नाही. आमची कमाई वाढवण्यासाठी करिअरची शिडी चढतानाही मागे बसावे लागले. मागे पडण्यासाठी आमच्याकडे बचतही नव्हती.

आम्ही दोघेही रेस्टॉरंटमध्ये पर्यवेक्षक होतो त्यामुळे आम्ही जास्त पगार घेत नव्हतो. प्रसूती रजेनंतर, माझ्या बॉसने मला मार्केटिंगच्या भूमिकेत हलवले – ज्याने मला एक पाय वर दिला – आणि नंतर एका ब्रँड मॅनेजरकडे, पण मी फक्त अर्धवेळ काम करत होतो.

चाइल्डकेअर खर्च हा खरोखरच आमचा नाश करणारा खर्च होता बजेट. तासाचे दर ते आजच्या तुलनेत खूपच कमी होते – परंतु 30 तास मोफत बालसंगोपन नव्हते.

आमचा खर्च जास्त होता, म्हणून मी दर महिन्याला लाल रंगात येण्याइतपत खर्च करत होतो.

आम्ही आमच्या मित्रांसोबत राहण्याचा प्रयत्न केल्यामुळे आमचे कर्ज अजून कमी झाले. आम्ही बाथमध्ये दोन-बेडरूमचा फ्लॅट भाड्याने घेत होतो – आणखी एक मोठा मासिक आउटगोइंग – पण आमच्या समवयस्कांकडे त्यांचे घर होते. आमचा फ्लॅट घरासारखा वाटावा यासाठी मी महागड्या गालिच्या किंवा कुशन्सचा वापर करेन.

हे चांगले हेतू असलेले परिव्यय शांतपणे सहा किंवा सात क्रेडिट कार्डांवर शिल्लक तयार करत होते.

जमा झालेले हजारो पौंड कर्ज माझ्या नावावर होते, ते माझ्या आणि माझ्या पतीमध्ये सामायिक करण्याऐवजी. मीच कर्जाचे व्यवस्थापन करत होतो आणि मला खर्चाची समस्या जास्त होती.

विपरितपणे, मी नेहमीच आमच्या नातेसंबंधात आर्थिकदृष्ट्या अधिक जाणकार असतो. कर्जाने संपलेल्या बऱ्याच स्त्रिया जन्मजात समस्या सोडवणाऱ्या असतात – तुमच्याकडे पुरेसा पैसा नसू शकतो, परंतु कर्जाचा अर्थ असा असला तरीही अधिक मिळवायचे कुठे हे तुम्हाला माहिती आहे.

पण माझ्या पतीला माहित होते की कर्ज नियंत्रणाबाहेर जात आहे आणि आम्ही दोरीवर आहोत.

मी वर्षानुवर्षे एकूण रक्कम जोडण्याचे धाडस केले नाही, परंतु मला माहित होते की मी अडचणीत आहे. मी प्रत्येक महिन्याला किमान पेमेंट करत होतो, परंतु यामुळे शिल्लक कमी करण्यात काहीच प्रगती झाली नाही. माझे डोके वाळूत गाडून मी दिवसेंदिवस जगलो आणि सामान्य जीवन जगलो.

कधीकधी, एखादे संकट – उदाहरणार्थ, न भरलेले बिल – त्याचे कुरूप डोके मागे घेते आणि मला फुग्याचे कर्ज लक्षात ठेवण्यास भाग पाडले जाते.

माझे एड्रेनालाईन वाढेल आणि मला स्पष्टतेचा एक क्षण मिळेल जिथे मला माहित होते की मला ते सोडवण्याची आवश्यकता आहे.

पण मला नेहमी थांबवता येणार नाही ही भीती.

आणि ही भावना असणारा मी एकटाच नाही. 19 दशलक्षाहून अधिक ब्रिटनचा विश्वास आहे की ते कधीही त्यांची आर्थिक स्थिती सुधारू शकणार नाहीत, बचत प्रदाता मनीबॉक्स म्हणतात.

लाज मला खात होती. मनातल्या मनात मी स्वतःलाच विचारत राहिलो, ‘काय करतोयस? यासाठी तू खूप हुशार आहेस.’

मी सकाळी उठल्यावर सर्वात आधी पैसा हा विचार केला आणि रात्री डोळे मिटण्यापूर्वी शेवटचा विचार केला.

माझे कुटुंबीयही चिंतेत होते. मला शंका नाही की माझे बरेच मित्र माझा न्याय करत होते – विशेषतः एक मित्र याबद्दल खूप निर्णय घेत होता. एकाने मला सांगितले की मी पैसे वाचवण्यासाठी मिडलँड्समध्ये जिथे वाढलो तिथे परत जावे, जो माझ्यासाठी पर्याय नव्हता.

विशेषत: लहान खरेदी – आणि त्यांनी जमा केलेले व्याज – जे सतत स्नोबॉलिंग करत होते आणि मला आणखी लाल रंगात खेचत होते.

पण नंतर शवपेटीतील शेवटचा खिळा तेव्हा आला जेव्हा फिल आणि मी 28 वर्षांचा असताना लग्न करण्याचा निर्णय घेतला.

आमच्या लग्नाच्या शनिवार व रविवारची किंमत £18,000 आहे. आता जोडप्यांनी खर्च केलेल्या अफाट रकमेच्या तुलनेत ही मोठी रक्कम नाही, परंतु ती आमच्या परवडण्यापेक्षा जास्त होती.

आम्हाला उधार घेतलेल्या निधीसह विक्रेत्यांना देयके टॉप अप करण्यास भाग पाडले गेले. आम्ही परवडत नसल्यामुळे आम्ही तो दिवस पुढे ढकलला किंवा रद्द केला तर आम्ही नॉन-रिफंडेबल ठेवींवर खर्च केलेले सर्व पैसे गमावू.

मी गरोदर असलेल्या इटलीतील आमच्या तीन दिवसांच्या हनीमूनवरून परत आलो. याचा अर्थ असा होतो की आमच्या दुसऱ्या मुलाची तयारी करताना आमच्याकडे लग्नाचे शक्य तितके कर्ज फेडण्यासाठी एक वर्षापेक्षा कमी वेळ होता.

माझ्या चुकांमधून शिकत आहे

मागे वळून पाहताना, मी केलेल्या काही स्पष्ट चुका होत्या ज्यामुळे मी सर्पिल झालो.

ठोस आकड्यांऐवजी ढोबळ अंदाज आणि माझ्या अंतःप्रेरणेवर आधारित बजेटिंगच्या पुढे, लोकांना आनंद देणारे बहुतेक दोष घेतात. मी माझ्या बजेटबद्दल खूप अस्पष्ट होतो आणि बारीकसारीक तपशीलांसह मला कधीच पकड मिळाले नाही.

या चुका माझ्या दुसऱ्या प्रसूती रजेनंतर मार्च 2019 मध्ये समोर आल्या.

तोपर्यंत, माझ्याकडे बलूनिंग रकमेचा सामना करण्याची क्षमता नव्हती – माझे पती 60-तास आठवडे पाहुणचार करत होते आणि मी दोन लहान मुलांना वाढवण्याचा प्रयत्न करत होतो.

मी एका क्रेडिट कार्डच्या शिल्लक रकमेतून दुस-या क्रेडिट कार्डच्या शिल्लक रकमेवर थोडफार करत होतो, आमच्या बजेटमध्ये छिद्र पाडण्याचा आटोकाट प्रयत्न करत होतो.

हे खरं तर माझं पहिलं कर्ज होतं – विद्यार्थी ओव्हरड्राफ्ट – ज्याने आम्हाला काठावर ढकललं.

मी काही वर्षे विद्यापीठाबाहेर राहिल्यानंतर, ते नियमित ओव्हरड्राफ्टमध्ये बदलले गेले. मी अनुमत मर्यादा ओलांडली, याचा अर्थ माझ्याकडून दररोज शुल्क आकारले जाईल. मला माहित होते की माझ्या बँकेने मला कॉल करण्यापूर्वी ही काही काळाची बाब आहे.

बँकेच्या सल्लागाराने मला विचारले की मी ते कधी सोडवू शकेन, आणि मी उत्तर दिले की ते महिन्याच्या शेवटी, दोन आठवड्यांच्या कालावधीत होईल.

तिने का विचारले. असे मला यापूर्वी कोणीही विचारले नव्हते. एका असुरक्षित क्षणी, मी उत्तर दिले, ‘फक्त पैसे शिल्लक नाहीत.’

मी माझ्या तोंडून शब्द बाहेर पडणे ऐकले, आणि तो एक प्रचंड वेक अप कॉल होता.

आश्चर्याची गोष्ट म्हणजे ती बाई माझ्यासाठी खूप सुंदर होती. प्रत्येकजण असे गृहीत धरतो की बँक सल्लागार अशा परिस्थितीत ओरडतील.

तिने खात्यावरील काही पूर्वीचे शुल्क परत केले, ज्याने मला मर्यादेत आणले आणि मला डेट चॅरिटीच्या दिशेने निर्देशित केले.

मी फोन ठेवला आणि एक खालचा बिंदू मारला. माझ्या आयुष्यात हे कसे आले? पण त्या बाईने मला आशा दिली होती की कदाचित मी परिस्थिती बदलू शकेन.

मी ते कसे फिरवले

मला अंदाजे प्रत्येक कार्डची शिल्लक माहित होती परंतु ते एकत्र जोडण्याच्या विचाराने मला नेहमीच घाबरवले. मी रक्कम जमा केली आणि मला समजले की ते माझे वार्षिक पगार आहे – £27,500 इतके.

मी माझ्या सर्व सावकारांना बोलावले आणि विचारले की ते देऊ शकतील अशा काही सद्भावना आहेत का. काहींनी मला कोणतेही व्याज न देता तीन महिने दिले, उदाहरणार्थ, ज्याचा अर्थ मी तेच पेमेंट करणे सुरू ठेवू शकेन परंतु यामुळे माझ्या कर्जात मोठी प्रगती होईल.

मग मी आमच्या बिल प्रदात्यांकडे वळलो कारण उर्जेच्या किमती अजूनही स्पर्धात्मक होत्या. आम्ही करार बदलले आणि फक्त सिम-मोबाईल फोन डीलवर स्विच केले जेणेकरून मी कर्ज फेडण्यासाठी अधिक पैसे वळवू शकेन.

माझे पती अशी नोकरी सुरू करणार होते ज्याने थोडा चांगला पगार दिला होता, जे शिल्लक साफ करण्यात मदत करण्यासाठी महिन्याला अतिरिक्त £100 देण्यास पुरेसे होते. आणि सप्टेंबरमध्ये माझ्या मोठ्या मुलाने शाळा सुरू केली, ज्यामुळे आम्हाला बाल संगोपन खर्चावर पैसे वाचवले.

आम्ही आमचे मासिक बजेट पुन्हा मोजले आणि कर्जाचा सामना करण्यासाठी प्रत्येक संधी वापरली.

त्या एका दिवसाने माझी मानसिकता पूर्णपणे बदलली – परंतु जुन्या मार्गांवर परत न येण्यासाठी देखभाल आवश्यक होती.

आम्ही चांगली प्रगती करत होतो पण काही महिन्यांनंतर, उन्हाळ्यात, आमच्या एका कारला नवीन टायरचा संपूर्ण संच हवा होता. पुन्हा एकदा, आम्हाला त्यांचे पैसे भरण्यासाठी माझे क्रेडिट कार्ड वापरावे लागले.

त्यानंतर कर्ज फेडण्यासाठी आम्ही आणखी मेहनत घेतली.

मी मार्च २०२१ मध्ये अंतिम पेमेंट केले. तो आनंदाचा क्षण होता – पण धोक्याचाही होता. तुमच्या आजूबाजूला असलेल्या पैशांपैकी सर्वात संबंधित भावनांपैकी एक म्हणजे आराम. हे तुम्हाला नियंत्रण गमावण्याची परवानगी देऊ शकते.

जुन्या सवयींमध्ये मागे पडू नये म्हणून मला खरोखर काळजी घ्यावी लागली आणि मी कबूल करतो की माझ्याकडे आणखी एक वाईट खर्चाचा कालावधी होता.

पण एक नवीन ध्येय निर्माण करणे – घरमालक बनणे – आम्हाला ट्रॅकवर ठेवण्यासाठी महत्त्वाचे होते. आम्ही शेवटी 2022 मध्ये बाथमध्ये आमचे तीन बेडरूमचे घर विकत घेतले. ‘आम्ही ते पूर्ण केले!’ असे मला वाटले होते.

पैसे प्रशिक्षक म्हणून माझ्या टिपा

वाटेत, पैसा आणि कर्ज हे माझ्या कामाचा एक मोठा भाग बनले – आणि मी पूर्णवेळ वैयक्तिक वित्त क्षेत्रात काम करण्याचा निर्णय घेतला.

याची सुरुवात 2019 मधील अनुभवाच्या त्या भयानक दिवसापासून झाली. मी त्यावेळचे निनावी Instagram खाते तयार केले आणि माझ्या क्रेडिट कार्डची एकूण संख्या पोस्ट केली.

काही महिन्यांपासून माझे एक छोटेसे अनुयायी होते, आणि भक्त मला माझे कर्ज कसे कमी करायचे याबद्दल टिप्स देत होते. पण मी नंतर एका लोकप्रिय ब्लॉगसाठी एक निबंध लिहिला आणि दोन दिवसांत माझे फॉलोअर्स 400 वरून 14,000 झाले. तो खूप लोकांच्या जिवावर आदळला.

माझे पहिले पुस्तक – रिअल लाइफ मनी: ॲन ऑनेस्ट गाइड टू टेकिंग कंट्रोल ऑफ युवर फायनान्सेस लिहिण्यासाठी त्या वर्षीच्या सप्टेंबरमध्ये मला एक करार देण्यात आला. मार्केटिंगमध्ये फ्रीलान्सिंग सुरू करण्यासाठी मला पुरेसे पैसे दिले.

आणि त्यानंतर 2022 मध्ये मी तीन महिन्यांचे प्रमाणपत्र पूर्ण केल्यानंतर मनी प्रशिक्षक म्हणून पात्र झालो. आता मी माझे दिवस कॉर्पोरेट क्लायंटसाठी कोचिंग सेशन्स चालवणे, वर्तमानपत्रांसाठी लिहिणे आणि वैयक्तिक फायनान्स ब्रँडसाठी सल्लामसलत करण्यात घालवतो.

जर तुम्ही कर्जात बुडाले असाल, तर मी लहान गोष्टींपासून सुरुवात करायला सांगेन. उदाहरणार्थ, तुमच्या वॉर्डरोबची क्रमवारी लावा आणि विंटेड सारख्या प्लॅटफॉर्मवर जुने कपडे विका किंवा मनीबॉक्स सारख्या ॲपवर व्यवहार राउंडअप चालू करा. ते छोटे ‘स्नोफ्लेक’ स्नोबॉल पेमेंट करतात आणि तुमच्या लक्षात येण्यापेक्षा मोठा प्रभाव पाडू शकतात.

तुमच्या सर्व सावकारांशी बोला आणि तुमचे इतर सर्व करार पहा. स्वस्त करारावर स्विच करणे खरोखर जोडू शकते.

तुमच्याकडे दोन पर्याय आहेत – सध्या ज्या प्रकारे गोष्टी आहेत त्याप्रमाणे सुरू ठेवा आणि तुमचे डोके वाळूत ठेवा. दोन वर्षांच्या कालावधीत तुम्ही स्वतःला आणखी वाईट स्थितीत पाहू शकता. किंवा तुम्ही तुमची आर्थिक स्थिती योग्य मार्गाने वाढवू शकता.

आणि लक्षात ठेवा, वेळ कसाही निघून जाणार आहे, आपण त्याबद्दल काही केले किंवा नाही.

लुसी इव्हान्सला सांगितल्याप्रमाणे