रीव्सच्या विनाशकारी पेन्शन छाप्याचा तुमच्यासाठी काय अर्थ आहे, जे लोक हजारो वाईट असतील – आणि तुमच्या सेवानिवृत्तीचे रक्षण करण्यासाठी तुम्ही आता कोणती पावले उचलली पाहिजेत

रॅचेल रीव्ह्सने आज लाखो कामगारांच्या पेन्शनवर एक स्लेजहॅमर घेतला आहे, ज्यामुळे ब्रिटनमधील सेवानिवृत्तीच्या बचतीचे कोट्यवधी पौंड पुसले जातील.

कुलपतींनी ‘पगार बलिदान’ कंपनीच्या पेन्शनवर एक गुप्त हल्ला सुरू केला आहे, ज्यामध्ये कर सवलतींसह पेन्शन योगदानावर नवीन £2,000 वार्षिक कॅप आहे.

अर्थसंकल्पात घोषित केलेल्या इतर उपाययोजनांपेक्षा – जसे की हवेली कर किंवा कमी रोख इसा भत्ता, या अल्प-समजलेल्या पेन्शन कर नियमांमध्ये कामगारांच्या गुप्त छेडछाडीचे भविष्यातील सेवानिवृत्तीसाठी विनाशकारी परिणाम होतील, उद्योग तज्ञ चेतावणी देतात.

मध्यमवर्गीय कामगार सेवानिवृत्तीमध्ये £37,000 पेक्षा जास्त गरीब असतील, स्टॉकब्रोकर एजे बेल शो मधील चिंताजनक आकडेवारी.

एप्रिल 2029 पासून, कर्मचाऱ्यांनी एकदा त्यांच्या पेन्शनसाठी राखून ठेवलेले पैसे टॅक्समनकडे सुपूर्द केले जातील. कामगारांना आता टेक-होम पगार आजच सोडून देणे किंवा सेवानिवृत्तीच्या आधीचे उत्पन्न यापैकी पर्यायाचा सामना करावा लागेल.

पेन्शन कर नियम हे सर्वोत्तम वेळेस अत्यंत क्लिष्ट आहेत परंतु कामगार सरकारच्या सततच्या हलगर्जीपणामुळे त्यांना नेव्हिगेट करणे आणखी अवघड झाले आहे.

नेमके काय बदलत आहे आणि तुमच्या भविष्यातील सेवानिवृत्ती योजनांचे रक्षण करण्यासाठी तुम्ही आज कसे कार्य करू शकता याबद्दल तुम्हाला माहित असणे आवश्यक असलेली प्रत्येक गोष्ट येथे आहे.

रॅचेल रीव्ह्सने आज लाखो कामगारांच्या पेन्शनवर एक स्लेजहॅमर घेतला आहे, ज्यामुळे ब्रिटनमधील सेवानिवृत्तीच्या बचतीपासून अब्जावधी पौंड्स नष्ट होतील.

काय बदलत आहे?

सोप्या भाषेत सांगायचे तर, अर्थसंकल्पाच्या परिणामी, खाजगी क्षेत्रातील कामगारांना कर-अनुकूल मार्गाने पेन्शनमध्ये बचत करणे अधिक कठीण होईल.

कारण नॅशनल इन्शुरन्स न भरता तुम्ही ‘पगार त्याग’ नावाची युक्ती वापरून जास्तीत जास्त पेन्शन योगदान देऊ शकता ते प्रति वर्ष £2,000 इतके मर्यादित केले आहे. याचा अर्थ असा की £2,000 वरील काहीही कर प्रणालीमध्ये सामान्य कर्मचारी पेन्शन योगदान म्हणून मानले जाईल आणि म्हणून नियोक्ता आणि कर्मचारी दोन्ही राष्ट्रीय विमा यांच्या अधीन आहे.

पेन्शनचे योगदान अद्याप प्राप्तिकरमुक्त असेल जेणेकरुन कामगारांना £60,000 च्या वार्षिक मर्यादेपर्यंत आयकर सवलतीचा लाभ मिळू शकेल.

पगार त्याग ही एक योजना आहे ज्याचा वापर कंपन्या त्यांच्या कर्मचाऱ्यांना कामाच्या ठिकाणी लाभ देण्यासाठी करू शकतात जसे की पेन्शन योगदान, कंपनीची कार किंवा सायकल-टू-वर्क योजनांसाठी सायकल.

नियोक्ते आणि कर्मचाऱ्यांसाठी पेन्शन योगदान देण्याचा हा कर-कार्यक्षम मार्ग आहे कारण ते दोघेही देय असलेल्या राष्ट्रीय विम्याची रक्कम कमी करतात. कर्मचाऱ्यांना त्यांच्या पेन्शनमध्ये भरायचे असलेल्या रकमेने त्यांचे करपूर्व वेतन कमी करणे हा प्रभावीपणे एक करार आहे, ज्यामुळे त्यांचे घर घेण्याचे वेतन कमी होते आणि परिणामी त्यांचे कर बिल कमी होते.

योजनेतील खरे मूल्य हे आहे की पगाराच्या त्यागातून केलेले पेन्शन योगदान राष्ट्रीय विम्यासाठी जबाबदार नाही, जे सहसा नियोक्त्यासाठी 15 टक्के आणि कामगारांसाठी 8 टक्के असते.

बऱ्याच कंपन्या कर्मचाऱ्यांच्या पेन्शनमध्ये अधिक पैसे देण्यासाठी बचत केलेल्या काही पैशांचा वापर करून ही बचत कर्मचाऱ्यांसह सामायिक करतील.

गॅरी स्मिथ, संपत्ती व्यवस्थापक एव्हलिन पार्टनर्सचे सेवानिवृत्ती विशेषज्ञ म्हणतात: ‘पगाराचा त्याग प्रतिबंधित करणे म्हणजे त्यांच्या स्वत: च्या सेवानिवृत्तीसाठी कार्यक्षमतेने बचत करून योग्य गोष्टी करण्याचा प्रयत्न करणाऱ्या लोकांवर कर दंड आहे आणि ही आणखी एक राष्ट्रीय विमा खर्च वाढ आहे जी कंपन्यांवर लादली गेली आहे, ज्यामुळे खाजगी क्षेत्रातील कर्मचाऱ्यांचे वेतन आणि पेन्शन फायदे कमी होऊ शकतात.’

कोण प्रभावित होईल?

नवीन पेन्शन कॅप खाजगी क्षेत्रातील कामगारांसाठी लागू होईल जे पगार बलिदानाद्वारे कामाच्या ठिकाणी पेन्शनमध्ये बचत करतात.

Keir Starmer आणि Rachel Reeves या फटक्यातून असुरक्षित राहतील कारण त्यांना उदार गोल्ड-प्लेटेड सार्वजनिक क्षेत्रातील पेन्शनचा फायदा होईल.

खाजगी क्षेत्रातील तीनपैकी एक कर्मचारी सध्या पगाराच्या त्यागाद्वारे त्यांच्या पेन्शनमध्ये बचत करतो.

£40,000 किंवा त्याहून अधिक कमावणारे कोणीही पगार बलिदानाद्वारे त्यांच्या कामाच्या ठिकाणी पेन्शनमध्ये किमान 5 टक्के बचत करतात त्यांना पेन्शन बचतीवर नवीन राष्ट्रीय विमा शुल्काचा फटका बसेल.

तथापि, कमी उत्पन्न असलेल्यांनी त्यांच्या पेन्शनमध्ये मोठे योगदान दिल्यास त्यांनाही फटका बसू शकतो.

रॅचेल रीव्हस आज तिचे बजेट कॉमन्समध्ये सादर करताना दिसली. ती आणि सर कीर स्टारर निवृत्तीवेतनाच्या धक्क्यापासून सुरक्षित राहतील कारण त्यांना उदार सोन्याचा मुलामा असलेल्या सार्वजनिक क्षेत्रातील पेन्शनचा फायदा होतो

त्यासाठी तुम्हाला किती खर्च येईल?

खाजगी क्षेत्रातील कामगारांच्या पेन्शनवरील कर हडप केल्याने लाखो लोक सेवानिवृत्तीमध्ये गरीब होतील – आणि काही प्रकरणांमध्ये दीर्घकालीन खर्च आपत्तीजनक असू शकतो.

AJ बेलच्या गणनेनुसार, 35 वर्षे वयोगटातील कोणीतरी वर्षाला £40,000 कमावते तर निवृत्तीच्या वयात £20,101 अधिक वाईट असू शकते. हे गृहीत धरते की त्यांची सध्याची पेन्शन बचत £30,000 आहे, वार्षिक गुंतवणूक वाढ 5 टक्के आहे आणि ते त्यांच्या पगाराच्या 5 टक्के योगदान देतात तर त्यांच्या नियोक्त्याचे योगदान 3 टक्के आहे.

जे लोक £50,000 मिळवतात आणि पगाराचा त्याग वापरतात ते निवृत्तीच्या वयानुसार £22,060 खराब होतील, एजे बेल यांनी आढळले आहे.

वर्षाला £100,000 कमावणारे कोणीतरी खिशातून तब्बल £49,682 असेल.

कारण कामगारांना वर्षानुवर्षे जास्त राष्ट्रीय विमा बिलांना सामोरे जावे लागेल. £40,000 कमावणारा कर्मचारी नॅशनल इन्शुरन्समध्ये अतिरिक्त £40 भरेल – परिणामी टेक-होम वेतनात तोटा होईल, तर नियोक्ता अतिरिक्त £75 देईल. £100,000 कमावणाऱ्या कर्मचाऱ्यासाठी त्यांच्या नियोक्त्याने अतिरिक्त £450 भरल्यास हे £60 पर्यंत वाढते.

एजे बेल येथील वरिष्ठ निवृत्तीवेतन तज्ज्ञ शार्लीन यंग म्हणतात: ‘अनेक कर्मचाऱ्यांना त्यांच्या पगाराच्या पॅकेटमध्ये आणि शेवटी त्यांच्या पेन्शनच्या भांड्यांमध्येही कमी दिसेल. अशा धोरणाचा परिणाम म्हणून नियोक्ते त्यांच्या वेतन त्याग योजना पूर्णपणे बंद करण्याचा निर्णय घेऊ शकतात. अशा परिस्थितीत, कर्मचाऱ्यांच्या पेन्शनच्या भांड्यांमध्ये गळती अंदाजापेक्षा जास्त असू शकते – निवृत्तीवेतन पुरेशा प्रमाणात सुधारण्यासाठी आणि देशाच्या दीर्घकालीन बचत संभावनांना चालना देण्यासाठी वचनबद्ध असलेल्या सरकारसाठी हा एक आदर्श संदेश नाही.’

आपण स्वतःचे संरक्षण करण्यासाठी काय करू शकता

अंदाजे 14.6 दशलक्ष लोक आधीच सेवानिवृत्तीसाठी खूप कमी बचत करत आहेत, सरकारी आकडेवारी दर्शवते.

पण अशी भीती आहे की पेन्शनवरील आजचा स्टिल्थ टॅक्स आणखी लोकांना बचत करण्यापासून परावृत्त करू शकतो आणि प्रकरण आणखी वाईट करण्यासाठी, कंपन्या कामगारांच्या भांड्यांमध्ये त्यांचे योगदान कमी करण्याची शक्यता आहे.

असोसिएशन ऑफ ब्रिटीश इन्शुरर्स (एबीआय) या व्यापार संस्थेने 2,050 लोकांच्या केलेल्या सर्वेक्षणात असे आढळून आले आहे की 38 टक्के कामगारांनी योजना लागू झाल्यास त्यांच्या पेन्शनमध्ये कमी बचत होईल.

परंतु जर तुम्हाला सेवानिवृत्तीच्या काळात आरामदायी जीवनमानाची हमी द्यायची असेल, तर कुलपतींच्या कर हडपाच्या विरोधात लढण्यासाठी कारवाई करणे महत्त्वाचे आहे.

नवीन कॅप एप्रिल 2029 मध्ये अंमलात येईल, याचा अर्थ तुमच्याकडे अद्याप कर सूट वापरण्यासाठी वेळ आहे. नॅशनल इन्शुरन्सवर तुम्ही करू शकता तेवढी जास्तीत जास्त बचत करण्यासाठी यादरम्यान तुमचे पेन्शन योगदान वाढविण्याचा विचार करा.

तुम्ही तरीही तुमच्या पेन्शनमध्ये कर कार्यक्षम मार्गाने भरू शकता – जरी बदल लागू झाला की. तुम्ही कमाईच्या 100 टक्के पर्यंत बचत करू शकता – £60,000 पर्यंत मर्यादित – पेन्शनमध्ये आणि प्राप्त करू शकता आयकर आराम नवीन राष्ट्रीय विमा कर बिलामध्ये तुमचे कोणतेही नुकसान भरून काढण्यासाठी तुम्ही तुमच्या पेन्शनमध्ये भरलेली रक्कम वाढविण्याचा विचार करा.

तुम्हाला या ख्रिसमसमध्ये किंवा भविष्यात बोनस मिळाल्यास, गमावलेल्या बचतीच्या बदल्यात तुमच्या पेन्शनमध्ये एकरकमी पेमेंट करण्याचा विचार करा आणि त्याचप्रमाणे, तुम्हाला वेतनवाढ मिळाल्यास, तुम्हाला उत्पन्नातील फरक लक्षात येण्यापूर्वी तुम्ही तुमच्या नियोक्त्याला दरवर्षी तुम्ही योगदान देत असलेली रक्कम वाढवण्यास सांगू शकता.

ज्या कामगारांची कमाई कर ‘क्लिफ एज’ वर आहे त्यांच्यासाठी पगार बलिदान योजना विशेषतः महत्वाची आहे कारण ती त्यांना कमी कर ब्रॅकेटमध्ये जाण्यास मदत करू शकते. उदाहरणार्थ, वर्षाला £50,270 पेक्षा जास्त कमावणारे ज्यांनी 40 टक्के जास्त आयकर ब्रॅकेटमध्ये नोंद केली आहे. त्यामध्ये वर्षाला £60,000 कमावणाऱ्यांचाही समावेश होतो, जे आपले नुकसान करू लागतात मुलाचा फायदा हक्क

सर्वात महागड्या टॅक्स क्लिफ एजपैकी एक आहे £100,000 प्रति वर्ष मार्क, ज्या टप्प्यावर कामगार मोफत चाइल्डकेअर तास आणि करमुक्त चाइल्डकेअर सेव्हिंग स्कीमसाठी पात्रता गमावतात आणि त्यांचा वैयक्तिक भत्ता गमावू लागतात (आयकर भरण्यापूर्वी तुम्ही दरवर्षी कमवू शकता £12,570).

या प्रकरणात, सुश्री यंग म्हणतात की कामगारांना बजेटनंतर नवीन व्यवस्था करण्याची आवश्यकता असू शकते आणि त्यांना अतिरिक्त प्रशासकाचा सामना करावा लागू शकतो.

एगॉन पेन्शन फर्मच्या केट स्मिथ म्हणतात, पगाराच्या त्यागाच्या बाहेर केलेले पेन्शन योगदान अजूनही तुमचे समायोजित निव्वळ उत्पन्न कमी करण्यासाठी वापरले जाऊ शकते आणि तुम्हाला निर्णायक थ्रेशोल्डच्या खाली आणण्यासाठी वापरले जाऊ शकते.

जर तुमची कंपनी तिची पगार बलिदान योजना संपुष्टात आणते, तर तुम्हाला तुमच्या पेन्शनचे योगदान आणि करपात्र उत्पन्नाचे पुनरावलोकन करावे लागेल, हे सुनिश्चित करण्यासाठी तुम्ही पकडले जाणार नाही, सुश्री स्मिथ म्हणतात.

तुम्हाला कोणत्याही महत्त्वाच्या थ्रेशोल्डच्या खाली ठेवण्यासाठी तुम्ही अजूनही तुमच्या पेन्शनमध्ये पुरेसे पैसे देत आहात याची खात्री करा. उदाहरणार्थ, जर तुम्हाला मुलांच्या फायद्यासाठी पात्र राहायचे असेल तर तुमचे करपात्र उत्पन्न £60,000 च्या खाली राहील याची खात्री करा. तुम्ही वैयक्तिक खाजगी पेन्शनमध्येही अधिक पैसे देऊ शकता (म्हणून ओळखले जाते सिप्पकिंवा स्व-गुंतवणूक केलेले वैयक्तिक पेन्शन) टॅक्स क्लिफ एजच्या खाली परत जाण्यासाठी.

वैयक्तिक पेन्शन योगदान मदत करू शकते, त्यांना अनेकदा कर रिटर्न भरणे आणि HMRC शी व्यवहार करणे आवश्यक आहे.