लूमिंग पेन्शन वादळ कसे टिकवायचे: जेफ प्रिस्ट्रिजचे मास्टरप्लान आपल्या सेवानिवृत्तीचे किना .्यावर

एक परिपूर्ण पेन्शन वादळ आपल्या मार्गावर जात आहे – आणि तरुण किंवा म्हातारे कोणीही सोडले जात नाही.

सेवानिवृत्तीच्या बहुतेक लोकांच्या वित्तपुरवठ्यावर आधारित दोन पेन्शन बल्वार्क्सच्या प्रमुख पुनरावलोकनांविषयी सोमवारी सरकारने केलेल्या घोषणेवरून हा एक भयानक निष्कर्ष काढला जाईल: राज्य निवृत्तीवेतन आणि कार्य पेन्शन.

राज्य पेन्शनचा आढावा म्हणजे लोकांना लाभ मिळालेला वय (सध्या 66 66) आधीच नियोजितपेक्षा वेगवान वाढला पाहिजे की नाही यावर लक्ष केंद्रित केले जाईल.

हे त्यांच्या 30 आणि 40 च्या दशकात आता त्यांच्या 70 च्या दशकापर्यंत प्रतीक्षा करू शकते आणि त्यांचे राज्य पेन्शन मिळविण्यासाठी.

स्वतंत्रपणे, नवीन स्थापित पेन्शन कमिशन अधिक कार्यरत प्रौढांना पेन्शनमध्ये बचत करण्यास कसे प्रोत्साहित केले जाऊ शकते, एकतर नियोक्ताद्वारे प्रदान केले किंवा स्वत: ला स्थापित केले.

जरी बरेच कर्मचारी आता त्यांच्या नियोक्ताच्या पेन्शन योजनेत ‘स्वयं-नोंदणीकृत’ केले गेले असले तरी अर्ध्या कामगार-वयातील प्रौढ अद्याप काहीही वाचवत नाहीत. त्यापैकी सर्वात महत्त्वाचे म्हणजे कमी कमाई करणारे, स्वयंरोजगार आणि काही वांशिक अल्पसंख्याक आहेत.

धमकी: राज्य पेन्शनचा आढावा म्हणजे लोकांना लाभ मिळालेल्या वयात (सध्या 66 66) नियोजित पेक्षा वेगवान वाढले पाहिजे की नाही यावर लक्ष केंद्रित केले जाईल

निवृत्तीवेतनात आधीच बचत करणार्‍यांना बरेच काही काढून टाकण्यात कसे आणले जाऊ शकते हे कमिशन देखील मूल्यांकन करेल. लॉयड्स बँकिंग ग्रुपचा एक भाग स्कॉटिश विधवांच्या संशोधनानुसार, सुमारे १ million दशलक्ष कामगारांना निवृत्तीच्या वेळी गरीबीचा सामना करावा लागतो जोपर्यंत त्यांनी पेन्शन फंडात त्यांची कमाई कमी केली नाही.

पेन्शन कमिशनच्या कामाच्या परिणामी ‘कोट्यावधी लोकांना अधिक सुरक्षित सेवानिवृत्तीचा फायदा होऊ शकेल’ असे सांगून सरकारने काही प्रमाणात साखरपुडा करणे निवडले, परंतु मनी मेल करणार नाही.

येथे, आम्ही आपल्या निवृत्तीच्या मार्गावर असो की निवृत्तीच्या मार्गावर असो किंवा निवृत्त झालो तरीही आपल्या पेन्शनच्या संभाव्यतेसाठी दोन पुनरावलोकनांचा खरोखर काय अर्थ आहे याबद्दल आम्ही तपशीलवार आहोत.

निवृत्तीवेतनाच्या खोलीत राहिलेल्या अनेक हत्तींचे स्पेलिंग करताना आपण आपल्या सेवानिवृत्तीच्या वित्तपुरवठा सुधारण्यासाठी आपण काय करू शकता हे देखील स्पष्ट करतो (उदाहरणार्थ, विघटनशील पेन्शन कर छापाचा खरा धोका शरद .तूतील बजेट).

राज्य पेन्शन

आम्ही कुठे आहोत: सध्या, एकदा आपण 66 66 धावा केल्यावर राज्य पेन्शन लाथ मारते. ज्यांच्याकडे राष्ट्रीय विमा योगदानाची पुरेशी पात्रता वर्षे आहेत (सामान्यत: 35), आपल्याला £ 230.25 किंमतीचे साप्ताहिक राज्य पेन्शन मिळेल.

सुमारे १ million दशलक्ष लोक राज्य पेन्शन मिळाल्या आहेत – केवळ १.7 दशलक्षांना संपूर्ण £ 230.25 प्राप्त होते.

दोन तृतीयांश निवृत्तीवेतनधारक (6 एप्रिल 1951 पूर्वी जन्मलेल्या पुरुष, 6 एप्रिल 1953 पूर्वीच्या महिलांना) आठवड्यातून जास्तीत जास्त 176.45 डॉलर्सचे जुने ‘बेसिक’ राज्य पेन्शन प्राप्त होते.

राज्य पेन्शनमध्ये वार्षिक वाढ ट्रिपल लॉकद्वारे निर्धारित केली जाते, जी उच्चतेच्या आधारावर उन्नतीचे आश्वासन देते चलनवाढसरासरी कमाई किंवा 2.5 टक्के.

एप्रिलमध्ये कर वर्षाच्या सुरूवातीपासूनच लागू होणारी वाढ 1.१ टक्के होती. कामगारांनी आतापर्यंत असे म्हटले आहे की संसदेच्या उर्वरित भागासाठी तिहेरी लॉक राखण्यासाठी ते वचनबद्ध आहे.

आम्ही कुठे जात आहोत: सोमवारी सरकारने राज्य पेन्शन वयात ‘पुनरावलोकन’ सुरू केले.

थोडक्यात, त्याने तज्ञांना भविष्यातील दशकांसाठी योग्य राज्य निवृत्तीवेतनाचे वय पाहण्यास सांगितले आहे, जे आयुष्यमान, पिढ्या पिढ्यान्पिढ्या आणि राज्य पेन्शन टिकवून ठेवण्याची टिकाव (सध्या वर्षाकाठी 140 अब्ज डॉलर्सपेक्षा जास्त आहे) यासारखे मुख्य घटक विचारात घेतात.

मागील पुनरावलोकनांमधून आम्हाला आधीच माहित आहे की राज्य पेन्शन वय 2026 ते 2028 दरम्यान 67 पर्यंत वाढत आहे – आणि नंतर 2046 पर्यंत 68 पर्यंत.

तरीही हे समजण्याजोगे आहे की नवीनतम पुनरावलोकनाची शिफारस केली जाऊ शकते की राज्य पेन्शन वयाच्या 68 68 पर्यंतचे रॅचिंग करणे अधिक द्रुतपणे सादर केले जावे.

इन्व्हेस्टिंग प्लॅटफॉर्म एजे बेलचे धोरण प्रमुख राहेल वाहे म्हणतात की ‘कार्डवर वेगवान वाढ नक्कीच आहे’.

ती पुढे म्हणाली: ‘स्टेट पेन्शन बेनिफिट्स ट्रेझरीसाठी सर्वात मोठा खर्च आहे आणि वार्षिक १55 अब्ज पेन्शनर कल्याण बिलाच्या cent० टक्क्यांहून अधिक आहे.

धोरणात्मक हस्तक्षेपाशिवाय, राज्य निवृत्तीवेतन खर्च पुढील 50 वर्षांत सुमारे 8 पीसी सकल देशांतर्गत उत्पादनावर सरकला आहे, जो आज 5.2 टक्क्यांपेक्षा जास्त आहे. ‘

इन्स्टिट्यूट फॉर फिस्कल स्टडीज (आयएफएस) यांनी अलीकडेच असा युक्तिवाद केला आहे की पेन्शन ट्रिपल लॉकच्या सुधारणांशिवाय (डंबिंग डाऊन), राज्य सेवानिवृत्तीचे वय 2049 पर्यंत 69 आणि 2069 पर्यंत 74 पर्यंत वाढले पाहिजे. पुनरावलोकनात तिहेरी लॉकचे भविष्य समाविष्ट नाही.

राज्य सेवानिवृत्तीचे वय वाढविणे हा एक राजकीय गरम बटाटा आहे आणि बॅरोनेस ऑल्टमॅन सारख्या आघाडीच्या पेन्शन प्रचारकांनी त्यांच्या विरोधाचा आवाज दिला आहे.

काल तिने मेलला सांगितले: ‘मी पुन्हा राज्य पेन्शन वय वाढविण्याच्या विरोधात आहे, जोपर्यंत आपल्याकडे जास्त काळ काम करू शकत नाही आणि अन्यथा दारिद्र्यात राहू शकत नाही त्यांच्यासाठी आपल्याकडे अधिक चांगली तरतूद नाही.’

हे पुनरावलोकन मार्च २०२ until पर्यंत पूर्ण केले जाणार नाही, म्हणून पुढील निवडणुकीपूर्वी श्रम त्यावर कार्य करू शकत नाहीत हे समजण्यासारखे आहे जे त्याच वर्षाच्या ऑगस्टच्या नंतर घडले पाहिजे.

आपण काय करू शकता: राज्य पेन्शन सेवानिवृत्तीच्या वयाच्या 68 व्या वर्षी त्याच्या परिचयातील (किमान दहा वर्षे) याची पुष्टी होईल. तर घाबरून जाण्याची गरज नाही.

त्यांच्या मध्यभागी ते 40 च्या दशकाच्या उत्तरार्धातील बर्‍याच लोकांचा निवृत्तीवर आधीच एक डोळा असेल-आणि राज्य निवृत्तीवेतन प्राप्त करण्यासाठी 68 पर्यंत प्रतीक्षा करण्यासह पूर्ण-वेळेच्या कामातून आर्थिक संक्रमणास सामोरे जाण्याची योजना आहे.

उदाहरणार्थ, घरातून इक्विटी सोडण्यासाठी आणि घरगुती वित्त वाढविण्यासाठी काही अर्धवेळ काम करणे किंवा आकार देणे.

परंतु सुश्री वाहे म्हणतात त्याप्रमाणे: ‘आपल्या स्वत: च्या अटींवर सेवानिवृत्तीचे स्वातंत्र्य देण्याचा उत्तम मार्ग म्हणजे आपले खाजगी पेन्शन तयार करणे.’

तर, आपण आपल्या कामांच्या पेन्शनमध्ये किंवा स्वत: ची गुंतवणूक केलेली वैयक्तिक पेन्शनमध्ये ठेवत असलेली रक्कम वाढविणे परवडत असल्यास, आता तसे करा.

हे राज्य पेन्शनमध्ये कोणत्याही ओंगळ बदलांविरूद्ध सर्व महत्त्वपूर्ण संरक्षण प्रदान करेल, मग ते नंतरचे सेवानिवृत्तीचे वय किंवा वार्षिक पेमेंट सध्या ट्रिपल लॉकद्वारे देऊ केलेल्या तुलनेत कमी उदारतेमुळे वाढेल.

खाजगी पेन्शन

आम्ही कुठे आहोत: जवळपास 13 वर्षांपूर्वी, स्वयं-नोंदणी पेन्शन लँडस्केपचे वैशिष्ट्य बनले.

याचा अर्थ असा होतो की बहुतेक (परंतु सर्वच नाही) कामगार त्यांच्या मालकाच्या पेन्शन योजनेचे सदस्य बनले, जरी त्यांना हवे असेल तर ते निवड रद्द करू शकले.

2019 पासून, कामगारांच्या पात्रता वार्षिक कमाईच्या (, 6,240 ते, 50,270 दरम्यान) ऑटो-एनरोलमेंट अंतर्गत किमान योगदान 8 टक्के निश्चित केले गेले आहे.

22 आणि त्यापेक्षा जास्त वयाचे सर्व कामगार स्वयं-नोंदणीकृत आहेत, जर त्यांनी वर्षाकाठी 10,000 डॉलर्सपेक्षा जास्त कमाई केली तर. 8 टक्के नियोक्ता (5 टक्के) आणि कर्मचारी (3 टक्के) दरम्यान विभाजित आहे.

एका स्तरावर, ऑटो-एनरोलमेंटमध्ये एक मोठे यश मिळते, पात्र कर्मचार्‍यांपैकी 88 टक्के आता पेन्शनमध्ये बचत करतात.

पण हे परिपूर्ण पासून खूप दूर आहे. सध्याचे सेट अप स्वयंरोजगार, कमी कमाई करणारे (१०,००० डॉलर्सच्या उत्पन्नाच्या आवश्यकतेपेक्षा कमी) आणि त्या (विशेषत:) ज्यांच्याकडे एकापेक्षा जास्त नोकरी आहे परंतु £ 10,000 स्वयंचलित नोंदणी ट्रिगरची पूर्तता करणारे नाही.

कमीतकमी 8 टक्के योगदान दर देखील खूपच कमी मानला जातो, बहुतेक तज्ञांनी असे म्हटले आहे की ते 12 टक्क्यांपर्यंत वाढवावे. सुमारे अर्धे कामगार केवळ कमीतकमी योगदानाच्या पातळीवर बचत करतात.

गोष्टी बदलण्याची गरज आहे हे सरकार स्वीकारते. असे म्हटले आहे की २०50० मध्ये सेवानिवृत्त झालेल्यांना त्यांच्या निवृत्तीवेतनातून £ 800 कमी वार्षिक उत्पन्न मिळणार आहे. एक धक्कादायक स्थिती.

सर्वात वाईट म्हणजे, ज्या स्त्रिया सध्या सेवानिवृत्तीकडे येत आहेत त्यांना आठवड्यातून फक्त १०० डॉलर्सपेक्षा जास्त पेन्शन उत्पन्न मिळणार आहे, तर पुरुषांसाठी फक्त २०० डॉलर्सपेक्षा जास्त – एक अस्वीकार्य per 48 टक्के ‘लिंग पेन्शन अंतर’.

फायनान्शियल म्युच्युअल रॉयल लंडनचे धोरण संचालक जेमी जेनकिन्स यांनी या अंतराचे वर्णन ‘स्टार्क’ केले आहे. त्याचे स्वतःचे संशोधन असे सूचित करते की पुरुषांकडे महिलांसाठी फक्त, 000 39,000 च्या तुलनेत सरासरी पेन्शन फंड आहे.

आम्ही कुठे जात आहोत: नवीन पेन्शन कमिशनला सरकारने ‘भविष्यातील प्रूफ पेन्शन सिस्टम तयार करण्यात मदत करण्यासाठी काम केले आहे जे मजबूत, निष्पक्ष आणि टिकाऊ आहे’.

हे २०२27 मध्ये परत अहवाल देईल, जरी या संसदेदरम्यान सरकारला पसंती असलेल्या कोणत्याही शिफारसी लागू केल्या जाणार नाहीत. म्हणून आम्ही 2029 बोलत आहोत आणि कदाचित नंतर सरकारमध्ये बदल झाला असेल तर.

आम्हाला हे देखील माहित आहे की सध्याच्या संसदेच्या लांबीसाठी कर्मचार्‍यांच्या निवृत्तीवेतनात ते देय दिलेल्या किमान स्वयं-नोंदणी योगदानाचा दर वाढविण्यास नियोक्तांना विचारले जाणार नाही.

गेल्या वर्षीच्या अर्थसंकल्पात कुलपती राहेल रीव्ह्जने राष्ट्रीय विमाात केलेल्या महागड्या बदलांमुळे अजूनही यूके पीएलसीकडून दिलासा मिळाला आहे.

निवृत्तीवेतन आयोगाने पेन्शन कमिशनसाठी पेन्शन प्रदाता आणि थिंक-टँक्स कल्पनांची कमतरता नसतात. बहुतेकांमध्ये स्वयं-नोंदणी नियंत्रित करण्याच्या नियमांचे रीबूटिंग असते.

उदाहरणार्थ, वेल्थ मॅनेजर क्विल्टरचा असा विश्वास आहे की पात्रता वय कमी करणे – 22 – याचा अर्थ प्राप्त होतो.

क्विल्टरचे सेवानिवृत्ती तज्ज्ञ क्रिस्टी अँडरसन म्हणतात की, ‘सकारात्मक बचतीच्या सवयी लवकर एम्बेड करण्यास मदत होईल, ज्यामुळे अधिक लोकांना नंतरच्या जीवनात आर्थिक सुरक्षेची वास्तविक संधी मिळेल’.

तत्सम धर्तीवर, थिंक-टँक आयएफएस म्हणतात की किमान वय 16 पर्यंत कमी केले जावे, लोक 74 पर्यंत पेन्शन ऑटो-एनरोलमेंटचा आनंद घेत आहेत (सध्याच्या राज्य निवृत्तीवेतनाच्या वयाच्या विरूद्ध).

असे म्हटले आहे की हे ‘नंतरच्या आयुष्यासाठी वाचवण्यासाठी पगाराच्या कामात आणखी मदत करेल’.

दरम्यान, एजे बेलची सुश्री वाहे सुचविते की ब्लँकेट 8 टक्के किमान योगदान दर कमी करणे – आणि त्यास पेन्शनच्या आत जास्त पैसे काढून घेण्यास परवडणार्‍या उच्च कमाईसाठी उच्च दरासह त्याऐवजी.

सध्याची योजनाः आम्हाला मागील पुनरावलोकनांमधून आधीच माहित आहे की राज्य पेन्शन वय 2026 ते 2028 दरम्यान 67 पर्यंत वाढत आहे – आणि नंतर 2046 पर्यंत 68 पर्यंत

आपण काय करू शकता: पेन्शन कमिशनच्या कार्याच्या परिणामी लाखो लोकांना अधिक सुरक्षित सेवानिवृत्तीचा फायदा होऊ शकेल असा सरकारचा दावा आहे, तरी ते पाई-इन-स्काय विचार आहे.

कदाचित, 2029 या, कमिशन काही कल्पना घेऊन येईल जे आपल्यातील अधिकाधिक जतन करण्यास उद्युक्त करण्यास मदत करतात – आणि आपल्यापैकी बरेच जण आमचे पेन्शन योगदान वाढविण्यासाठी. मला आशा आहे, मी खरोखर करतो.

परंतु सेवानिवृत्तीच्या माध्यमातून आपल्याला दिसून येणारी आर्थिक योजना ठेवण्याचा उत्तम दृष्टीकोन म्हणजे स्वत: वर नियंत्रण ठेवणे.

पुढे योजना करा, सल्ला घ्या, व्यावहारिकदृष्ट्या शक्य तितक्या लवकर पेन्शनमध्ये बचत सुरू करा आणि आपल्या पेन्शन प्रदात्यासह व्यस्त राहण्यास घाबरू नका.

आपल्या पेन्शनच्या प्रगतीवर आपल्याला प्राप्त केलेली विधाने वाचा. खरंच, आपल्या कामाच्या पेन्शनच्या सर्व तपशीलांवर क्रॉल करा आणि आपल्याला जे काही समजत नाही त्याबद्दल प्रश्न विचारा.

तसेच, आपण आपले योगदान वाढविल्यास आपला नियोक्ता आपल्या पेन्शनच्या भांड्यात आपली देयके वाढवेल की नाही ते पहा. याला मॅचिंग म्हणतात आणि ते आपल्या पेन्शनला मोठा चालना देऊ शकते.

शेवटी, आपल्या नियोक्ताला आपल्या विस्तृत सेवानिवृत्तीच्या योजना ट्रॅकवर असल्याचे सुनिश्चित करायचे असल्यास ते काय समर्थन देतात ते विचारा. काहीजण आपल्याला आर्थिक सल्लागाराच्या संपर्कात ठेवतील.

खोलीत हत्ती

आम्हाला अधिक बचत करण्यासाठी चांगल्या कल्पनांनी भरलेले पेन्शन कमिशन ठीक आहे आणि निस्तेज आहे.

परंतु जर सरकारने पेन्शनकडे लक्षणीय कर महसुलाचे स्रोत म्हणून पाहिले तर त्याचे कार्य गंभीरपणे कमी केले जाईल.

लेबरचा पेन्शनच्या कक्षेत आणण्याचा निर्णय वारसा कर – हे शक्य करणारे मसुदा कायदे या आठवड्याच्या सुरूवातीस प्रकाशित झाले – पेन्शन बचतीवरील सार्वजनिक विश्वास कमी केल्याबद्दल मोठ्या प्रमाणात टीका केली गेली आहे.

पेन्शनच्या योगदानावर उपलब्ध असलेल्या कर सवलतीचे पुनर्मुद्रण (ते 20 टक्के कमी करणे) आणि निवृत्तीच्या वेळी (किंवा जेव्हा ते 55 दाबा तेव्हा) करमुक्त रोख रकमेची कपात (किंवा जेव्हा ते 55 दाबा) या दोन्ही गोष्टींना नकार देण्यास नकार देत आहे.

फायनान्शियल ग्रुप न्यूक्लियसचे टेक्निकल सर्व्हिसेसचे संचालक अँड्र्यू टुली म्हणतात की, पेन्शन सेव्हर्सना ‘दीर्घकालीन बचत बाजारावर विश्वास ठेवण्याची गरज’ हायलाइट करते. म्हणजे ‘स्थिर कर आणि धोरण वातावरण’.

ते पुढे म्हणाले: ‘पेन्शन ही दीर्घकालीन गुंतवणूक आहे आणि बर्‍याच वर्षांमध्ये, वेगवेगळ्या वेगवेगळ्या सरकारांच्या अंतर्गत, पेन्शन टॅक्सच्या नियमांमध्ये सतत बदल घडत आहेत आणि लोकांना पेन्शन सिस्टममध्ये गुंतण्यापासून रोखले जाते आणि त्यांच्या आत्मविश्वासावर नकारात्मक परिणाम होतो.’

बरं ते तज्ञ म्हणाले. दुस words ्या शब्दांत, सुश्री रीव्ह्ज, पेन्शन टॅक्ससह आणखी गोंधळ घालत नाही. त्यांना एकटे सोडा – आणि त्याऐवजी खोलीतील इतर पेन्शन हत्तीला संबोधित करा: सार्वजनिक क्षेत्रातील पेन्शन. दुरुस्तीसाठी योग्य, मी सुचवितो.

jeff.prestrids@dailymail.co.uk