आता खरेदी करा, नंतर पैसे द्या: धोकादायक कर्जात न पडता ते कसे वापरावे | आता खरेदी करा, नंतर पैसे द्या

ते काय आहे ते समजून घ्या

आता खरेदी करा, नंतर पैसे द्या (BNPL) हा क्रेडिटचा एक प्रकार आहे जो तुम्हाला कपडे, दागिने आणि पांढऱ्या वस्तूंपासून कॉन्सर्टची तिकिटे, हॉटेलच्या खोल्या आणि टेकवे जेवणापर्यंत सर्व गोष्टींसाठी पेमेंट पसरवू देतो.

सामान्यत: किंमत तीन किंवा चार हप्त्यांमध्ये विभागली जाते जी तुम्ही काही आठवडे किंवा महिन्यांत फेडता आणि तुम्ही तुमची परतफेड योजना चालू ठेवल्यास, तुम्ही व्याज किंवा शुल्क भरणार नाही, त्यामुळे ते वापरण्यासाठी पूर्णपणे विनामूल्य असू शकते.

बीएनपीएल हे किरकोळ विक्रेत्यांच्या मोठ्या श्रेणीद्वारे ऑफर केले जाते, सामान्यतः ऑनलाइन स्टोअरच्या चेकआउटवर. हे काही भौतिक दुकानांवर देखील उपलब्ध आहे.

Klarna, Clearpay आणि Paypal या तीन ब्रँड्सचे यूके मार्केटमध्ये वर्चस्व आहे. अनेक BNPL प्रदात्यांकडे त्यांचे स्वतःचे ॲप असते आणि काहीवेळा ते “अनन्य” सौदे ऑफर करतात. काही किरकोळ विक्रेते फक्त एक BNPL पर्याय देतात, तर इतरांकडे दोन किंवा अधिक असतात.

यूके मधील किमान 11 दशलक्ष लोक BNPL वापरतात, परंतु नियामक आणि ग्राहक संस्थांनी चिंता व्यक्त केली आहे की काही जणांना पैसे उधार घेऊन ते वेळेवर परत करू शकत नाहीत, त्यामुळे शुल्क आकारले जातील, कर्जात अडकून त्यांचा क्रेडिट स्कोअर खराब होईल.

मनी वेलनेस येथील सेब्रिना मॅककुलो, जे विनामूल्य पैसे आणि कर्ज सल्ला देते, म्हणतात: “मोठ्या खरेदीची किंमत पसरवण्यासाठी BNPL हा खरोखर उपयुक्त मार्ग असू शकतो, परंतु ते केवळ विनामूल्य पैशांऐवजी अल्प-मुदतीच्या कर्जासारखे मानले गेले तरच कार्य करते. आम्ही सहसा लोकांना असे समजतो की ते निरुपद्रवी आहे, परंतु एक पेमेंट चुकवल्यास शुल्क आणि अनावश्यक ताण येऊ शकतो.”

नियमन होईपर्यंत प्रतीक्षा करा

BNPL ची सर्वात मोठी समस्या ही आहे की ती इतर ग्राहक क्रेडिट उत्पादनांप्रमाणेच नियंत्रित केली जात नाही. ते या वर्षी 15 जुलै रोजी बदलणार आहे, जेव्हा आर्थिक आचार प्राधिकरण बीएनपीएलचे नियमन सुरू करेल, याचा अर्थ वापरकर्त्यांना अधिक संरक्षण आणि अधिक अधिकार मिळतील.

BNPL सावकारांना प्रत्येक कर्ज काढण्यापूर्वी परवडण्याजोगी तपासणी करावी लागेल, जरी ते फक्त लहान रकमेसाठी असले तरीही. त्यांना स्पष्ट, आगाऊ माहिती प्रदान करणे आणि आर्थिक अडचणीत असलेल्या ग्राहकांना समर्थन देणे आवश्यक आहे. आणि काही चूक झाल्यास, खरेदीदार आर्थिक लोकपाल सेवेकडे तक्रार करू शकतील.

ज्यांनी कधीही BNPL वापरला नाही किंवा त्यांच्याकडे इतर पर्याय नाहीत, त्यांच्यासाठी कमीत कमी जुलैच्या मध्यापर्यंत थांबण्याचा युक्तिवाद आहे, त्यानंतर समस्या येण्याची शक्यता कमी असली पाहिजे आणि आपण असे केल्यास अधिक मदत उपलब्ध होईल.

तुमच्या पर्यायांची तुलना करा…

BNPL चा मोठा प्लस पॉईंट हा आहे की, योग्यरित्या वापरल्यास ते व्याजमुक्त आणि शुल्कमुक्त आहे.

तथापि, 0% खर्च करणारे क्रेडिट कार्ड किंवा 0% बँक ओव्हरड्राफ्ट यांसारख्या अधिक पारंपारिक प्रकारच्या क्रेडिटच्या विरोधात याचा विचार करणे अर्थपूर्ण आहे, मार्टिन लुईसचे MoneySavingExpert.com म्हणतात वेबसाइट.

०% क्रेडिट कार्ड तुम्ही खरेदी केलेल्या वस्तूंवर कोणतेही व्याज आकारत नाही, साधारणपणे अनेक महिने किंवा वर्षांसाठी. वैकल्पिकरित्या, काही बँका त्यांच्या किमान काही चालू खातेधारकांना लहान-इश, व्याजमुक्त ओव्हरड्राफ्ट देतात. फर्स्ट डायरेक्टच्या बाबतीत ते £250 आहे.

तुमच्यासाठी सर्वोत्तम काय आहे ते तुमच्या वैयक्तिक परिस्थिती आणि प्राधान्यांवर अवलंबून असेल.

सरकार समर्थित मनीहेल्पर वेबसाइट आहे एक साधन जे तुम्हाला पैसे उधार घेण्याचा सर्वोत्तम मार्ग निवडण्यात मदत करू शकतात.

… किंवा जतन करा आणि प्रतीक्षा करा

“विचारण्याची पहिली गोष्ट म्हणजे: तुम्ही BNPL का वापरत आहात?” वेबसाइटचे अँडी वेब म्हणतात तुमच्या रोखीने हुशार व्हा. “जर तुमच्याकडे तुमच्या बँकेत पैसे असतील आणि तुम्हाला आवश्यक बिलांसाठी त्याची गरज नसेल, तर ते वापरणे नेहमीच चांगले असते. [to pay for something] आणि तुम्हाला खरोखर गरज असेल तरच नंतरच्या तारखेला कर्ज घ्या.

तो पुढे म्हणतो की, जर तुम्हाला ती वस्तू आता परवडत नसेल तर, “तुम्हाला त्याची गरज आहे का याचा विचार करा. आणि जर तुम्हाला त्याची गरज असेल, तर तुम्हाला आता त्याची गरज आहे का? तुम्ही बचत करून वाट पाहिल्यास तुमच्या बँक बॅलन्ससाठी ते अधिक चांगले होईल.”

आपले योग्य परिश्रम करा

तुम्ही बीएनपीएल कंपनी वापरणार असाल, तर तुम्हाला नेमके काय ऑफर आहे हे माहीत असल्याची खात्री करा.

देयके सामान्यत: विशिष्ट तारखांना स्वयंचलितपणे गोळा केली जातात, जी सुरुवातीलाच स्पष्ट केली गेली असावी.

3 मध्ये Klarna’s Pay सह, तुमची खरेदी तीन समान पेमेंटमध्ये विभागली गेली आहे. तुमची ऑर्डर पाठवल्यावर पहिले तुमच्या डेबिट कार्ड, बँक खाते किंवा क्रेडिट कार्डमधून घेतले जाईल आणि उर्वरित दोन 30 आणि 60 दिवसांनी गोळा केले जातील. (क्लार्ना एक पर्याय देखील ऑफर करते जेथे तुम्ही खरेदीवर काहीही आणि 30 दिवसांच्या आत पूर्ण रक्कम देत नाही.)

PayPal चे पे 3 मधील खूप समान आहे: तुम्ही खरेदीच्या वेळी पहिले पेमेंट करा, त्यानंतर दर महिन्याला त्याच तारखेला आणखी दोन पेमेंट करा.

Clearpay सह, तुम्ही सहा आठवड्यांत चार हप्त्यांमध्ये पैसे भरता. तुमची ऑर्डर मंजूर झाल्यावर पहिले पेमेंट देय आहे आणि पुढील तीन पेमेंट शेड्यूलमध्ये सेट केलेल्या तारखांसह दर दोन आठवड्यांनी देय आहेत.

शुल्क आणि शुल्कापासून सावध रहा

“लक्षात ठेवा हे कर्ज आहे, जसे क्रेडिट कार्ड किंवा ओव्हरड्राफ्ट,” जेम्स डेली म्हणतात, ग्राहक संस्थेतील अधिक वाजवी वित्त. “तुम्ही पेमेंट चुकवल्यास, तुम्हाला विलंब शुल्क देखील लागू होईल [in some cases] तुमच्या क्रेडिट फाइलवर एक खूण.

Klarna येथे, सात दिवसांच्या वाढीव कालावधीनंतर उशीरा पेमेंटसाठी £5 शुल्क आकारले जाईल. प्रत्येक फी ऑर्डर मूल्याच्या 25% पर्यंत मर्यादित आहे, प्रति ऑर्डर कमाल दोन विलंब शुल्कासह.

Clearpay उशीरा पेमेंटसाठी £6 शुल्क आकारते (म्हणजेच, तुम्ही देय तारीख देत नाही), आणि सात दिवसांनंतरही पैसे न भरल्यास आणखी £6. विलंब शुल्क £24 पेक्षा कमी ऑर्डरसाठी £6 आणि £24 च्या कमी किंवा £24 पेक्षा जास्त ऑर्डरसाठी ऑर्डर मूल्याच्या 25% वर मर्यादित आहे.

PayPal च्या पे 3 मध्ये कोणतेही विलंब शुल्क नाही. परंतु हे चेतावणी देते की गहाळ पेमेंटमुळे तुमचा क्रेडिट रेकॉर्ड खराब होऊ शकतो आणि इतर कर्ज घेणे कठीण किंवा अधिक महाग होऊ शकते.

तुम्हाला देय देण्यासाठी थोडासा अतिरिक्त वेळ मिळू शकेल: उदाहरणार्थ, क्लियरपे ग्राहकांना वर्षातील सात दिवसांपर्यंत तीन पेमेंट तारखांपर्यंत विलंब करू देते (त्यात अटी संलग्न आहेत).

ते फेडण्याची योजना करा

तुम्हाला आज एखाद्या गोष्टीसाठी पैसे द्यावे लागतील आणि तुमच्याकडे काही आठवडे पैसे नसतील तर BNPL हा कॅशफ्लो व्यवस्थापित करण्याचा एक उपयुक्त आणि स्वस्त मार्ग आहे, डेली म्हणतात. “पण पेमेंट देयपर्यंत तुमच्याकडे पैसे असतील हे तुम्हाला माहीत असेल तरच ते वापरा.”

तुम्ही थेट डेबिट सेट करा किंवा परतफेड करण्यासाठी तुमचे डेबिट कार्ड वापरा, मनीहेल्पर म्हणतात. “क्रेडिट कार्डने परतफेड करणे म्हणजे कार्ड प्रदात्याकडे अद्याप पैसे देणे बाकी आहे.”

तुम्ही किती खर्च केला आहे आणि तुमची देयके कधी आहेत याची नोंद ठेवा, जे लक्षात ठेवण्यास मदत करेल आणि तुमचे पुढील पेमेंट कधी गोळा केले जाईल याची आठवण करून देणाऱ्या तुमच्या BNPL कंपनीच्या सूचना पहा.

तुमच्याकडे प्रदात्याचे ॲप असल्यास (त्यात एक आहे असे गृहीत धरून) ट्रॅक ठेवणे कदाचित सोपे होईल, कारण ते तुम्हाला तुमचे पेमेंट शेड्यूल पाहू देतात आणि स्मरणपत्रे मिळवू देतात.

तुमचे BNPL कर्ज किंवा कर्ज फेडण्यासाठी कधीही कर्ज घेऊ नका. “तुम्हाला तुमची BNPL पेमेंट करण्यासाठी कर्ज घ्यावे लागत असल्यास, तुम्ही त्वरीत मोठ्या कर्जाच्या समस्यांना तोंड देऊ शकता,” डेली म्हणतात.

ते जास्त करू नका

मनी वेलनेसला भेडसावणाऱ्या सर्वात सामान्य समस्यांपैकी एक म्हणजे लोक त्यांच्या इतर खर्च आणि कर्जाबरोबरच वेगवेगळ्या पेमेंट तारखांसह एकाधिक BNPL खाती हाताळतात.

“अचानक तुम्ही अनेक पेमेंट्सचा मागोवा ठेवण्याचा प्रयत्न करत आहात आणि मुदतीबद्दल काळजी करत आहात,” मॅककुलो म्हणतात.

नियाल अलेक्झांडर, येथे Fair4All वित्तएक गैर-नफा आर्थिक समावेशन संस्था, म्हणते की अनेक खरेदीदार BNPL चा वापर जबाबदारीने करतात, परंतु त्याच्या प्रवेशाची सुलभता अशा लोकांना आकर्षित करू शकते ज्यांना आधीच इतर प्रकारचे आर्थिक ताण आहे. “म्हणूनच लोकांसाठी त्यांच्याकडे किती सक्रिय बीएनपीएल व्यवस्था आहेत याचा मागोवा ठेवणे, त्यांना परवडणाऱ्या नियोजित खरेदीपुरते मर्यादित ठेवणे आणि एकाच वेळी अनेक योजनांचे स्टॅकिंग टाळणे महत्त्वाचे आहे,” ते पुढे म्हणाले.