बजेट पेन्शन बचतकर्त्यांना झटका देऊन पगाराचा त्याग चिरडला, तुम्हाला काय खर्च येईल?

पेन्शन बचतकर्त्यांना अर्थसंकल्पात मोठा धक्का बसला कारण लोकप्रिय पगार त्याग योजनांतर्गत योगदान दरवर्षी £2,000 इतके मर्यादित होते.

छापे एप्रिल 2029 पर्यंत विलंबित होतील, परंतु त्या वर्षी £4.7 अब्ज आणि पुढील वर्षी £2.6 अब्ज जमा होतील.

पगार बलिदान योजना कामगारांना त्यांच्या पेन्शनमध्ये भरलेल्या पैशासह किंवा त्याऐवजी बालसंगोपन सारख्या इतर काही फायद्यांसाठी ठेवण्यास, कथित ‘पे कट’ घेण्यास परवानगी देतात.

ते आणि त्यांचे नियोक्ता दोघेही परिणामी कमी राष्ट्रीय विमा देतात, ज्यामुळे पगार बलिदान योजना म्हणून कार्यरत कार्यस्थळ निवृत्तीवेतन अधिक लोकप्रिय झाले आहे.

परंतु चांसलर रॅचेल रीव्हस यांनी आता पगाराच्या त्यागाचा वापर करून कर्मचारी किती पेन्शन देऊ शकतात हे मर्यादित केले आहे, याचा अर्थ परिभाषित योगदान पेन्शन असलेले कामगार – खाजगी क्षेत्रातील बहुसंख्य – एक मौल्यवान सेवानिवृत्ती बचत ब्रेक गमावतील.

अशी भीती देखील आहे की नियोक्त्यांना अतिरिक्त राष्ट्रीय विमा खर्चामुळे कायद्याने आवश्यक असलेल्या किमान पेन्शनपेक्षा अधिक उदार पेन्शन योगदान देणाऱ्या योजनांमध्ये कपात होऊ शकते.

पेन्शन पगार बलिदान आणि बजेट कट याबद्दल तुम्हाला काय माहित असणे आवश्यक आहे ते आम्ही स्पष्ट करतो.

रॅचेल रीव्हसने पगाराच्या त्याग पेन्शन बचतीवर फक्त £2,000 वर्षाला मर्यादा आणली आहे

बजेट पगार बलिदान कॅप

रॅचेल रीव्सने कामगारांना नॅशनल इन्शुरन्सला वर्षाला £2,000 न भरता पेन्शनमध्ये पगाराची रक्कम देऊ शकतात. NI च्या या मानक दरांवरील मूळ दर कमाईवर £50,270 पर्यंत 8 टक्के आणि उच्च दर थ्रेशोल्डमध्ये यापेक्षा जास्त 2 टक्के आकारले जातील

त्यामुळे मर्यादा ओलांडलेल्या कामगारांना त्यांच्या पेन्शनमध्ये समान रक्कम मिळण्यासाठी अधिक स्टंप अप करावे लागतील.

नियोक्त्यांना त्यांच्या कर्मचाऱ्यांच्या वागणुकीतील बदलांचे नॉक-ऑन परिणाम दिसू शकतात, जसे की कमी पैसे पगार पेन्शनमध्ये अर्पण केले जातात त्याऐवजी ते वेतनात दिले जातील, ज्यासाठी पूर्ण NI खर्च होतो.

तसेच, जर एखाद्या कर्मचाऱ्याने त्यांच्या पेन्शनला चालना देण्यासाठी त्यांच्या पगाराचा काही भाग सोडला, तर त्यातील फक्त पहिले £2,000 एप्रिल 2029 पासून NI-मुक्त राहतील, नियोक्ता आणि कर्मचारी NI दोघांच्याही त्या विषयावरील योगदानासह.

सुरुवातीला, मध्यम-कमावणाऱ्यांना समान पेन्शन योगदान राखण्याच्या खर्चात मोठा फरक दिसणार नाही – किंवा बदलांमुळे बरेच काही गमावले जाईल – परंतु वर्षानुवर्षे प्रभाव वाढेल.

उच्च कमाई करणाऱ्यांवर अधिक भरीव तात्काळ प्रभाव आणि वर्षानुवर्षे अधिक परिणाम दिसून येईल. परंतु मूळ दर मिळवणारे NI ची जास्त टक्केवारी 8 टक्के देतात.

‘एक गंभीर दिशाभूल चाल’

सरकार लोकांना सेवानिवृत्तीसाठी अधिक बचत करण्यासाठी प्रोत्साहित करत असताना सेवानिवृत्ती तज्ञांनी पगाराच्या त्यागाची मर्यादा येण्याची जोरदार टीका केली आहे.

क्विल्टर येथील पॉलिसीचे सेवानिवृत्ती प्रमुख जॉन ग्रीर म्हणतात: ‘2029 पासून पेन्शन पगाराच्या त्यागासाठी राष्ट्रीय विमा सवलतीवर £2,000 कॅप सादर करणे ही अत्यंत चुकीची चाल आहे.

‘ज्या वेळी सरकार कबूल करते की उद्याचे पेन्शनधारक आजच्यापेक्षा गरीब असण्याचा धोका आहे, तेव्हा धोरण बचतीला प्रोत्साहन देण्यावर आणि आमच्याकडे असलेल्या सर्वात प्रभावी साधनांपैकी एक नष्ट न करण्यावर केंद्रित केले पाहिजे.’

माजी निवृत्ती वेतन मंत्री आणि LCP मधील भागीदार, स्टीव्ह वेब म्हणतात: ‘२०२९ पर्यंत हा बदल लागू न करण्याच्या निर्णयामुळे कंपन्यांना हे नवीन शुल्क कमी करण्यासाठी किंवा काढून टाकण्यासाठी वेतन आणि पेन्शन ऑफर करण्याच्या पद्धतीची पुनर्रचना करण्याची मोठी संधी निर्माण झाली आहे.

‘या धोरणामुळे कुलपतींना अपेक्षित असलेल्या रकमेचा एक अंशच वाढेल अशी उच्च शक्यता आहे.’

स्टँडर्ड लाइफचे सेवानिवृत्ती बचत संचालक माईक ॲम्बेरी म्हणतात: ‘पगाराच्या त्यागाची मर्यादा वर्षाला £2,000 ठेवण्याचा चांसलरचा निर्णय लोक निवृत्तीसाठी कशी बचत करू शकतात यामधील महत्त्वपूर्ण बदल दर्शविते.

‘कर्मचाऱ्यांसाठी पेन्शन योगदान वाढवण्यासाठी पगाराचा त्याग हा फार पूर्वीपासून सर्वात कार्यक्षम मार्गांपैकी एक आहे, त्यामुळे ते मर्यादित केल्याने खर्चात वाढ होईल आणि अनेकांसाठी घरपोच वेतन कमी होईल.

‘आज आश्चर्याची गोष्ट म्हणजे हे बदल केवळ व्यक्तीच्या योगदानावर लागू होतील आणि नियोक्त्याचे योगदान राष्ट्रीय विम्यामधून वगळले जाईल.

‘बदल महत्त्वपूर्ण असला तरी तो भीतीपेक्षा कमी हानीकारक आहे आणि संभाव्यपणे लोकांसाठी त्यांची बचत पातळी राखण्यासाठी अनेक पर्याय तयार करतो.’

पगाराच्या त्यागावर अंकुश: मर्यादा ओलांडलेल्या कामगारांना त्यांच्या पेन्शनमध्ये समान रक्कम मिळण्यासाठी अधिक स्टंप अप करावे लागतील

कामगारांना किती खर्च येईल?

तर तुमच्या पगाराच्या पातळीवर बदलांचा अर्थ काय असेल? खालील क्रमांक आर्थिक सल्लागार क्विल्टर यांनी क्रंच केले होते.

मूळ-दर करदाते

£12,570 ते £50,270 कमावणाऱ्यांना त्यांच्या £12,571 च्या वैयक्तिक भत्त्यापेक्षा जास्त उत्पन्नावर 20 टक्के कर आकारला जातो आणि राष्ट्रीय विमा (NI) 8 टक्के भरावा लागतो.

कमी कमाई करणारे सर्वात वाईट परिणाम टाळण्याची शक्यता आहे कारण त्यांचे बहुतेक वार्षिक योगदान कॅप अंतर्गत असेल.

क्विल्टरच्या गणनेनुसार, £30,000 वर 7 टक्के किंवा £2,100 पगाराचा त्याग करणाऱ्या कामगाराला त्यांच्या पेन्शनमध्ये अतिरिक्त £8 भरावे लागतील.

एखाद्या व्यक्तीसाठी वर्षाला £40,000 वर, 7 टक्के किंवा £2,800 योगदानावर तुम्ही £64 अधिक टाकाल.

£50,000 वर कोणीतरी त्यांच्या पगाराच्या 7 टक्के किंवा £3,500 चा त्याग करणाऱ्याला £120 अधिक जोडावे लागतील.

तथापि, तुमचा पगार वाढल्याने हे वर्षानुवर्षे वाढत जाईल. आता एखाद्याला वर्षाला £35,000 वर घ्या, जो 7 टक्के किंवा £2,573 प्रति वर्ष त्यांच्या पेन्शनमध्ये भरतो, योगदान राखण्यासाठी त्यांना £46 अधिक भरावे लागतील.

जर त्यांचे वेतन वर्षाला 5 टक्के वाढले तर ते 2029/30 पर्यंत £42,543 वर असतील. त्या वेळी 7 टक्के किंवा £2,978 पेन्शन योगदानासाठी त्यांना £78 अधिक खर्च करावे लागतील.

उच्च-दर करदाते

जास्त कमाई करणाऱ्यांवर £2,000 पगार-बलिदान कॅपचा प्रभाव जास्त आहे. पूर्वीपेक्षा जास्त लोक £50,271 ते £125,140 च्या पगारावर 40 टक्के उच्च-दर कर भरत आहेत.

तुम्ही £75,000 कमावल्यास तुम्ही £17,432 मध्ये स्टंप अप कराल आयकर आणि NI मध्ये £3,511.

£75,000 वर कोणीतरी 5 ​​टक्के पगाराचा त्याग करणाऱ्या व्यक्तीला NI मध्ये अतिरिक्त £35 भरावे लागतील जेणेकरुन त्यांच्या पेन्शनमध्ये कॅप लागू केली जाईल.

8 टक्के पगाराचा त्याग केला म्हणजे त्यांना अतिरिक्त £80 द्यावे लागतील.

तुम्ही जितके जास्त कमावता आणि पेन्शनमध्ये ठेवता, पगाराच्या त्यागावर अंकुश ठेवला तर त्याचा मोठा फटका.

£100,000 वर असलेले £27,432 आयकर आणि £4,011 NI मध्ये भरतात.

तुम्ही £100,000 कमावल्यास आणि तुमच्या पेन्शनसाठी तुमच्या उत्पन्नाच्या 5 टक्के त्याग केल्यास, तुम्हाला स्वतःहून अतिरिक्त £60 द्यावे लागतील.

तुम्ही तुमच्या पगाराच्या 8 टक्के त्याग केल्यास तुम्हाला अतिरिक्त £120 द्यावे लागतील.

अतिरिक्त-दर करदाते

£125,140 पेक्षा जास्त कमाई करणाऱ्या कर्मचाऱ्यांना 45 टक्के आयकराचा सामना करावा लागतो. £150,000 वर असलेले, £53,703 आयकर भरतात आणि £5,011 NI मध्ये.

कॅप अंतर्गत, तुम्ही तुमच्या पगाराच्या 5 टक्के त्याग केल्यास तुम्हाला NI मध्ये अतिरिक्त £110 द्यावे लागतील.

तुम्ही 8 टक्के त्याग केल्यास, तुम्हाला अतिरिक्त £200 द्यावे लागतील.

बाल लाभ आणि 60% कर सापळ्याबद्दल काय?

तुमच्या पेन्शनमध्ये जास्त पैसे भरल्याने तुम्हाला कमी कंसात ढकलले जाऊ शकते – तुम्ही ते पगाराच्या त्यागाद्वारे करा किंवा नसले तरी – आणि तुम्हाला विद्यार्थी कर्जाची परतफेड करण्यास मदत करू शकते किंवा तुम्हाला प्राप्त करणे चालू ठेवण्यास मदत करू शकते. मुलाचा फायदाकिंवा तुम्हाला परत £100,000 पे थ्रेशोल्डच्या खाली घेऊन जाईल.

एजे बेल येथील वरिष्ठ निवृत्तीवेतन आणि बचत तज्ज्ञ चार्लीन यंग म्हणतात: ‘NI बचत मर्यादित असूनही, पेन्शन योगदानांना अद्याप प्राप्तिकरातून सूट दिली जाईल आणि कामगार अद्याप त्यांच्या किरकोळ आयकर दरापर्यंत पेन्शन कर सवलतीचा आनंद घेऊ शकतात.

‘अधिक म्हणजे, स्वयं-गुंतवणूक केलेल्या वैयक्तिक पेन्शनसारख्या योजनांमध्ये पेन्शन योगदान देणे (सिप्स) अजूनही करदात्याचे “समायोजित निव्वळ उत्पन्न” कमी करेल, त्यांना उच्च दराच्या करातून बाहेर काढेल किंवा त्यांच्या सेवानिवृत्तीच्या बचतीला चालना देताना अनेक दंडात्मक कर सापळ्यांपैकी एक.’

ती स्पष्ट करते की £60,000 किंवा त्याहून अधिक समायोजित निव्वळ उत्पन्न असलेल्या एखाद्यासाठी, त्यांना कोणताही बालक लाभ परत मिळणे सुरू होईल, तर कोणीतरी £100,000 मर्यादेचे उल्लंघन केल्यास वर्षभरासाठी त्यांचा करमुक्त वैयक्तिक भत्ता गमावू लागतो.

‘दोन्ही प्रकरणांमध्ये, तुम्ही NI समाविष्ट केल्यास त्यांच्या अतिरिक्त कमाईवर 62 टक्के प्रभावी कर दराचा सामना करावा लागेल,’ यंग म्हणतात.

‘पेन्शन योगदान या थ्रेशोल्डच्या खाली समायोजित निव्वळ उत्पन्न कमी करू शकते कारण पेन्शन योगदानाचे एकूण मूल्य “समायोजित निव्वळ उत्पन्नातून वजा केले जाऊ शकते.

‘याचा अर्थ असा आहे की जर तुम्ही बाल लाभ किंवा वैयक्तिक भत्ता परत मिळवू शकत असाल तर भरलेल्या पैशावर 62 टक्क्यांनी कर सवलत मिळेल किंवा तुम्ही लहान मुलांच्या पालकांसाठी क्लिफ एजचा विचार केल्यास त्याहूनही अधिक.

‘ज्या कुटुंबात एका व्यक्तीचे उत्पन्न £100,000 पेक्षा जास्त आहे ते देखील करमुक्त चाइल्डकेअर आणि अतिरिक्त फंडेड चाइल्डकेअर तासांचा हक्क गमावतात.’

यंग म्हणतात की, त्यांचा पगार एका विशिष्ट पातळीपेक्षा कमी ठेवण्यासाठी औपचारिक व्यवस्था करण्याऐवजी, कामगारांना भविष्यात त्यांना काय अतिरिक्त पेन्शन योगदान द्यावे लागेल यावर काम करावे लागेल.

‘टीत्याच्यामध्ये थोडासा अतिरिक्त प्रशासकाचा समावेश असेल परंतु तरीही आपण ऑफरवरील संभाव्य कर बचतीचा विचार केल्यास ते फायदेशीर ठरेल.’