तुमच्या उत्पन्नावर किती टर्म इन्शुरन्स कव्हर पुरेसे आहे?

0

योग्य टर्म इन्शुरन्स कव्हर ठरवणे सहसा तुमच्या उत्पन्नापासून सुरू होते, परंतु केवळ उत्पन्नच संपूर्ण उत्तर देत नाही. हे केवळ प्रारंभ श्रेणी परिभाषित करण्यात मदत करते. तुमचे घर कसे चालते, तुमच्यावर कोण अवलंबून आहे आणि कोणती आर्थिक वचनबद्धता राहते यावर अंतिम संख्या अवलंबून असते. एक संरचित दृष्टीकोन हे सोपे करते. एखाद्या संख्येचा अंदाज लावण्याऐवजी, ते टप्प्याटप्प्याने तयार करण्यात मदत करते.

१. कव्हरेज रक्कम कव्हर करणे आवश्यक आहे

मूलभूत स्तरावर, मुदत विमा तुम्ही खेळत असलेली आर्थिक भूमिका बदलते. पेआउट निश्चित कालावधीसाठी तुमच्या कुटुंबाला आधार देण्यासाठी आणि कोणत्याही तत्काळ आर्थिक दायित्वांची काळजी घेण्यासाठी पुरेसे असावे.

व्यावहारिक दृष्टीने, कव्हर सक्षम असावे:

• गमावलेले उत्पन्न पुनर्स्थित करा: तुमचे उत्पन्न चालू राहिले असते अशा वर्षांसाठी मासिक खर्चाचे समर्थन करा
• दायित्वे बंद करा: कर्जाची परतफेड करा जेणेकरून ते तुमच्या कुटुंबाकडे हस्तांतरित होणार नाहीत
• निधीच्या भविष्यातील गरजा: आधीच अपेक्षित असलेल्या खर्चाचा हिशेब, जसे की शिक्षण
• सातत्य राखणे: तुमच्या कुटुंबाला तात्काळ आर्थिक व्यत्ययाशिवाय काम करू द्या

हे कव्हरचा उद्देश सेट करते. रक्कम या आवश्यकतांमधून मिळविली पाहिजे, अलगावमध्ये निवडली जाऊ नये.

2. प्रारंभ बिंदू म्हणून उत्पन्न वापरा

सामान्यतः वापरली जाणारी पद्धत म्हणजे उत्पन्न गुणक. तुमच्या वार्षिक उत्पन्नाच्या सुमारे 10 ते 15 पट असणारे कव्हर निवडणे सुचवते.

उदाहरणार्थ:

• ₹5 लाख उत्पन्न: ₹50 लाख ते ₹75 लाख कव्हर
• ₹10 लाख उत्पन्न: ₹1 कोटी ते ₹1.5 कोटी कव्हर
• ₹20 लाख उत्पन्न: ₹2 कोटी ते ₹3 कोटी कव्हर

ही पद्धत सोपी आहे आणि द्रुत श्रेणी देते. हे पहिले पाऊल म्हणून चांगले कार्य करते, विशेषतः जर तुम्ही सुरवातीपासून सुरुवात करत असाल. तथापि, त्यात बचत, कर्ज किंवा कुटुंब रचना यासारख्या महत्त्वाच्या तपशीलांचा समावेश नाही. ₹10 लाख कमावणाऱ्या दोन व्यक्तींना समान कव्हरची आवश्यकता नसते. एकावर अवलंबून आणि दायित्वे असू शकतात, तर दुसऱ्याकडे नसू शकतात.

बेसलाइन परिभाषित करण्यासाठी ही पद्धत वापरा, नंतर ती आणखी परिष्कृत करा.

3. अधिक तपशीलवार अंदाज तयार करा

कव्हरेजची गणना करण्याचा अधिक अचूक मार्ग म्हणजे कालांतराने तुमचे कुटुंब किती आर्थिक योगदान गमावेल याचा अंदाज लावणे.

यात हे समाविष्ट आहे:

• उर्वरित कार्य वर्षांची संख्या ओळखणे
• त्या वर्षांत प्रोजेक्टिंग उत्पन्न
• वैयक्तिक खर्च वजा करणे जे चालू राहणार नाही
• अवलंबितांसाठी वापरलेला भाग वेगळे करणे
• वर्तमान अटींशी भविष्यातील मूल्ये समायोजित करणे

हा दृष्टिकोन अनेकदा मानवी जीवन मूल्य पद्धत म्हणून ओळखला जातो. हे तुमच्या उत्पन्नाच्या आर्थिक मूल्यावर लक्ष केंद्रित करते, केवळ एका निश्चित गुणाकारावर नाही.

त्यांच्या करिअरच्या सुरुवातीच्या एखाद्या व्यक्तीसाठी, या गणनेचा परिणाम जास्त असू शकतो कारण अधिक कमाईची वर्षे बाकी आहेत. सेवानिवृत्तीच्या जवळ असलेल्या व्यक्तीसाठी, आवश्यकता कमी होऊ शकते.

4. तुमच्या परिस्थितीनुसार अंदाज समायोजित करा

तुमच्याकडे आधार क्रमांक मिळाल्यावर, पुढील पायरी म्हणजे वास्तविक आर्थिक तपशील वापरून ते समायोजित करणे. येथेच बहुतेक भिन्नता येते.

अ) अवलंबित

तुमच्या उत्पन्नावर अवलंबून असलेल्या लोकांची संख्या थेट कव्हरवर परिणाम करते. तरुण अवलंबितांना विशेषत: दीर्घ कालावधीसाठी समर्थनाची आवश्यकता असते.

ब) कर्ज आणि दायित्वे

थकित कर्जे तुमच्या कव्हरेजमध्ये जोडली जावीत. यामध्ये गृहकर्ज, वैयक्तिक कर्ज आणि इतर कोणत्याही निश्चित दायित्वांचा समावेश आहे.

c) भविष्यातील खर्च

मुलांचे शिक्षण किंवा इतर वचनबद्धता यासारख्या नियोजित खर्चाचा समावेश केला पाहिजे. हे खर्च तुमच्या कुटुंबाला पर्वा न करता पूर्ण करावे लागतील.

ड) विद्यमान मालमत्ता

बचत, गुंतवणूक आणि इतर मालमत्ता विम्याची आवश्यक रक्कम कमी करू शकतात. कव्हरने आदर्शपणे काय अस्तित्वात आहे आणि काय आवश्यक आहे यामधील अंतर कमी केले पाहिजे.

e) मासिक घरगुती खर्च

तुमचे कुटुंब दर महिन्याला किती खर्च करते याचा अंदाज लावा. स्पष्ट चित्र मिळविण्यासाठी समर्थन आवश्यक असलेल्या वर्षांच्या संख्येने याचा गुणाकार करा.

f) महागाई

कालांतराने खर्चात वाढ होईल. केवळ चालू खर्चावर आधारित योजना भविष्यात कमी पडू शकते. अगदी माफक महागाई समायोजन देखील आवश्यक प्रमाणात लक्षणीय बदल करू शकते.

५. समान उत्पन्न भिन्न कव्हरेज का नेत आहे

केवळ उत्पन्न कव्हरेज ठरवत नाही. इतर घटकांचा समावेश केल्यावर समान रक्कम कमावणाऱ्या दोन व्यक्ती अगदी भिन्न संख्येवर येऊ शकतात.

उदाहरणार्थ:

• गृहकर्जासह ₹8 लाख कमावणारा 30 वर्षांचा मुलगा आणि लहान मुलाला जास्त कव्हरेजची आवश्यकता असू शकते
• ₹8 लाख कमावणाऱ्या 42 वर्षीय व्यक्तीला कर्ज नाही आणि सध्याच्या बचतीची कमी गरज असू शकते

फरक अवलंबित्व, दायित्वे आणि उपलब्ध मालमत्तेच्या कालावधीतून येतो. म्हणूनच एक निश्चित सूत्र केवळ प्रारंभ बिंदू म्हणून कार्य करते.

6. तुमची आर्थिक परिस्थिती बदलते तेव्हा पुनरावलोकन करा

मुदत विमा हा एकवेळचा निर्णय नाही. तुम्ही आज पोहोचलेला क्रमांक कालांतराने संबंधित राहू शकत नाही.

जेव्हा असे बदल होतात तेव्हा आपल्या कव्हरचे पुनरावलोकन करणे उपयुक्त आहे:

• लग्न
• अवलंबितांची भर
• नवीन कर्ज किंवा मोठ्या दायित्वे
• उत्पन्नात वाढ
• बचत किंवा गुंतवणूक जमा करणे
• विद्यमान कर्जे कमी करणे किंवा बंद करणे

बहुतेक प्रकरणांमध्ये, मूळ धोरण बदलण्याऐवजी दुसरे धोरण जोडून समायोजन केले जाते. एकूण कव्हर वर्तमान गरजांनुसार संरेखित ठेवणे हा उद्देश आहे.

७. निर्णय घेण्यापूर्वी अंतिम तपासणी

तुमचे कव्हरेज अंतिम करण्याआधी, हे एक साधे पुनरावलोकन करून जाण्यास मदत करते:

• प्रारंभिक श्रेणी परिभाषित करण्यासाठी तुम्ही उत्पन्न वापरले आहे का?
• तुम्ही अधिक तपशीलवार अंदाज काढला आहे का?
• तुम्ही सर्व थकबाकीदार दायित्वे जोडली आहेत का?
• तुम्ही भविष्यातील आर्थिक वचनबद्धता समाविष्ट केली आहे का?
• तुम्ही विद्यमान मालमत्तेचे खाते केले आहे का?
• तुम्ही कालांतराने घरगुती खर्चाचा अंदाज लावला आहे का?
• आपण महागाईसाठी समायोजित केले आहे का?
• प्रीमियम पूर्ण मुदतीसाठी टिकून आहे का?

ही पायरी तुमच्या परिस्थितीशी अधिक जवळून जुळणाऱ्या संख्येमध्ये विस्तृत अंदाजाचे रूपांतर करण्यात मदत करते.

अंतिम टीप

उत्पन्न तुम्हाला दिशा देते, परंतु अंतिम कव्हरमध्ये तुमचे घर कसे चालते आणि कालांतराने त्यासाठी काय आवश्यक आहे हे प्रतिबिंबित केले पाहिजे. संरचित दृष्टिकोन कमी लेखणे आणि अनावश्यक अतिरेक दोन्ही टाळण्यास मदत करतो.

परिपूर्ण संख्येपर्यंत पोहोचणे हे उद्दिष्ट नाही, परंतु आपल्या जबाबदाऱ्या वाजवीपणे कव्हर करणाऱ्या आणि दीर्घकाळ टिकवल्या जाऊ शकतील अशा श्रेणीत. द सर्वोत्तम मुदत विमा योजना कव्हरेज तुमच्या गरजा स्पष्टपणे जुळते आणि प्रीमियम पॉलिसीच्या संपूर्ण कालावधीत टिकून राहते.